Arbeidsongeschiktheid verzekeren: wat zijn de opties?

Heb je geen reserves of andere middelen om een periode zonder inkomsten
te overbruggen, dan kun je een arbeidsongeschiktheidsverzekering overwegen.Ook voor gevestigde zelfstandigen is het de moeite waard zich te heroriënteren. Want de markt verandert, en ook voor bestaande ondernemers zijn er inmiddels meer mogelijkheden om zich voordeliger en beter te verzekeren.

1. Particuliere verzekering Veel private verzekeraars bieden arbeidsongeschiktheidsverzekeringen aan. De producten variëren van eenvoudige basispakketten met een vaste uitkering tot uitgebreidere varianten die meer flexibiliteit bieden. De polisvoorwaarden variëren sterk per verzekeraar en per type polis. Het is verstandig om de voorwaarden goed door te nemen en te kijken wat je wel en niet belangrijk vindt. Onderstaande punten zijn daarbij van belang. De hoogte van de uitkering; het verzekerd inkomen.

• De criteria voor arbeidsongeschiktheid.
• De wachttijd of eigenrisicotermijn,
wanneer moet de uitkering ingaan?
• Welke risico's zijn verzekerd en sluit
dat aan bij wat je wilt verzekeren?
• De maximale uitkeringsperiode.
• Flexibiliteit: kan het verzekerd inkomen
later nog verhoogd worden?
• Indexatie, stijgt de uitkering mee met
prijsveranderingen?
Bij veel verzekeraars kun je vrijblijvend
een offerte aanvragen.

2. Collectieve verzekering
Branche- en beroepsorganisaties, maar ook organisaties voor zelfstandigen, zoals de Vereniging Platform Zelfstandige Ondernemers (PZO), CNV Zelfstandigen
en FNV Zelfstandigen, bieden hun leden de mogelijkheid om een individuele verzekering af te sluiten tegen collectieve voorwaarden.

Opmerking Redactie: De meeste collectieve kortingen/regelingen zijn een niet wat ze u willen laten denken het betreft veelal pure marketing Er is vaak geen sprake van echte speciale kortingen of producten, anders dan een zgn. korting, al dan niet door het maken van commerciele afspraken tussen partijen die elkaar de bal toespelen. Deze producten dient u juist goed tegen het licht te houden .

3. Vrijwillige ziektewetverzekering en/of WIA-verzekering (UWV)
De Ziektewet (ZW), de WAO en deWet WIA bieden ex-werknemers die voor zichzelf beginnen, de mogelijkheid deze verzekeringen vrijwillig voort te zetten bij het UWV. De vrijwillige verzekering staat open voor startende zelfstandigen die daarvóór als werknemer minstens één jaar verplicht verzekerd waren. De vrijwillige verzekering staat tevens open voor degenen die starten als zelfstandigen en voorafgaand een uitkering op grond van de werknemersverzekeringen ontvingen. De zelfstandige moet zich binnen drie maanden (dertien weken) na het einde van de verplichte verzekering aanmelden.

4. Vangnetverzekering
De vangnetverzekering is bedoeld voormoeilijk verzekerbare risico's. Het gaat dan om zelfstandigen die geweigerd worden door een verzekeraar of alleen een verzekering kunnen afsluiten met uitsluitingen of hoge premies. Voorwaarde is wel dat er binnen drie maanden na de start van de onderneming een offerte is aangevraagd voor een (normale) arbeidsongeschiktheidsverzekering.

Per 1 november 2008 zijn de condities van de vangnetverzekering verbeterd.De belangrijkste verbeteringen zijn:
• wachttijd is verkort van twee jaar
naar een jaar;
• uitkering niet alleen voor volledige
duurzame arbeidsongeschiktheid,
maar ook voor gedeeltelijke
arbeidsongeschiktheid.