Alles over starters AOV
Starters AOV (5/5)
Medische acceptatie arbeidsongeschiktheidsverzekering voor starters
Medische acceptatie is het andere proces dat parallel plaatsvindt aan de technische acceptatie bij aanvraag van een arbeidsongeschiktheidsverzekering bij de verzekeraar. Deze twee processen worden strikt gescheiden behandeld. Niet in het minst door de strenge wetgeving op het gebied van medische gegevens. De gegevens worden strikt apart verwerkt onder verantwoording van de medisch adviseur van de verzekeraar. Dit proces is niet anders bij een starter maar we willen het je niet onthouden, er zijn vaak vragen over.
Bij de medische acceptatie wordt aan de hand van een door ondernemer in te vullen en te ondertekenen gezondheidsverklaring gekeken naar het risico dat je vormt voor de verzekeraar. Je werkzaamheden die bij je beroep horen zijn van belang voor de indeling in risicoklassen.
Hoe zwaarder en fysieker je beroep, hoe hoger je risico en premie
Soms kun je zelfs ook niet tot eindleeftijd 65 of 67 worden verzekerd. De medisch adviseur kijkt naar je klachten nu en in het verleden, naar je medische historie. Ze weegt af welke risico's en klachten van belang zijn voor de kans op arbeidsongeschiktheid en ziekte in je beroep.. Heb je een jaar geleden een herniaoperatie ondergaan en je bent bouwvakker, is dit zeer relevant voor jouw werkzaamheden bij je beroep. Ben je fysiek wat te zwaar en heb je regelmatig last van je rug én je bent kapster, is dit ook relevant, omdat je de hele dag staat tijdens je werk. Doe je kantoorwerk zal dat wellicht een minder groot risico vormen.
De meeste mensen kunnen op basis van deze gezondheidsverklaring meteen worden geaccepteerd. Soms is het nodig voor de verzekeraar om extra informatie op te vragen of een keuring of bloedonderzoek uit te laten voeren. De medisch adviseur van de betreffende verzekeraar beslist of dit nodig is voor de beoordeling. De kosten van dit onderzoek zijn overigens voor rekening van de verzekeraar.
Hoe vindt het opvragen van medische informatie bij artsen plaats?
Daartoe vraagt de medisch adviseur allereerst de toestemming aan de verzekerde om medische informatie te mogen opvragen. De medisch adviseur vraagt de verzekerde een machtiging te ondertekenen en terug te sturen. Deze machtiging is altijd zo specifiek mogelijk: het is géén algemene vrijbrief om de gehele medische doopcel te mogen lichten. Klacht en aard van de klachten of medische aandoening en tijdsperiode worden specifiek benoemd. Andere vragen zijn niet toegestaan en daartoe wordt de opvrager ook niet gemachtigd.
Als de medisch adviseur het inderdaad nodig acht om medische informatie op te vragen bij huisarts en /of specialisten kan dit informatie-uitwisselingsproces wel eens tijdrovend zijn. Vooral omdat artsen en specialisten weinig prioriteit toekennen aan de informatieverzoeken van verzekeraars. Verzoeken van patienten aan de behandelend arts om deze vragen te beantwoorden worden doorgaans serieuzer genomen.
Tenslotte: Welke uitslagen /mogelijkheden zijn er na het insturen van de AOV aanvraag en het beoordelen van alle medische informatie?
De verzekeraar kan de verzekering:
- Accepteren op normale voorwaarden, alles volgens plan en de verstrekte offerte dus. Mooi!
- Uitsluiten van dekking van bepaalde ziektes of aandoeningen, dit wordt omschreven in een acceptatiebrief die u voor akkoord dient te tekenen (psyche, rug, chronische ziekte)
- Een premieverhoging voorstellen, u gaat dus meer betalen dan oorspronkelijk in de verstrekte offerte, ook hiervoor krijgt u een te tekenen acceptatievoorstel (overgewicht/hoge bloedruk)
- Ofwel de aanvraag/het risico geheel afwijzen, u bent niet te verzekeren (U bent onder behandeling of moet worden geopereerd)(ook de voorlopige dekking tegen ongevallen is nu direct vervallen, rest de mogelijkheid tot een UWV of een Vangnet AOV als u op tijd bent (respectievelijk 13 weken/15 maanden na start als ondernemer
Het is zaak de beoordeling en van de verzekeraar goed te toetsen bij andere verzekeraars, er zit wel degelijk verschil in! Een goede adviseur weet dit en houdt daar al rekening mee.
