Blog AOV

We lezen er al jaren over in de krant: de rentestand die blijft dalen. En tegelijkertijd zien we ook dat steeds meer mensen ziek worden en arbeidsongeschikt raken.Twee feiten die gevolgen hebben voor het bedrijfsresultaat van verzekeraars en de verzekerbaarheid van alle ondernemers op langere termijn.

Premieverhoging noodzaak : onvoldoende rendement om de verzekerbaarheid en dus zekerheid van uitkeringen te kunnen blijven waarborgen op de lange termijn.

In het verleden was de AOV voor alle verzekeraars een rendabel product. Toen waren er nog redelijk goede winstmarges.

Vanaf 2005 zijn de tarieven gedaald en is de kwaliteit van de dekkingen toegenomen. Tegelijkertijd is de eindleeftijd en daarmee de uitkeringsduur, door aangepaste AOW-leeftijd, langer geworden. De kwaliteit Beroepsdekking verving grotendeels de Passende arbeid. Gangbare arbeid, de slechtste kwaliteit dekking bij AOV, verdween vrijwel van het toneel. Het resulteert al jaren tot kleinere marges voor AOV-verzekeraars. Niet dat we medelijden hebben met verzekeraars, maar het is een feit.

Om deze redenen verhogen veel AOV-verzekeraars hun premies. Natuurlijk begrijpen wij dat dit in deze tijd een vervelende boodschap is en zijn wij kritisch. Daarom leggen we graag uit waarom deze premieverhoging feitelijk onontkoombaar is en er al geruime tijd aan zat te komen.

We lezen op de website van een bekende verzekeraar:

 “De helft van de ondervraagde zakelijk professionals last heeft van een verhoogd stressniveau. Het gevoel altijd ‘aan’ te staan en het moeilijk kunnen loslaten van de werkzaamheden, spelen daarbij een belangrijke rol.

Als bevlogen ondernemer geef je altijd honderd procent voor je klanten, de werkdruk ligt hoog en de werkweken zijn lang. De grenzen die je voor jezelf stelt, kunnen daarbij wel eens vervagen, waardoor de balans tussen werk en privé soms zoekraakt. Het is dan ook niet verrassend dat zakelijk professionals steeds vaker tegen psychische problemen als burn-outs en aandoeningen als hart- en vaatziektes, aanlopen, die uiteindelijk voor uitval zorgen”.

Geen fijn moment in Corona tijd

Het is een weinig sympathiek moment natuurlijk, nu we de Coronacrises hebben en vele ondernemers financieel geraakt zijn.  De premieverhoging is niet sympathiek, maar wel noodzakelijk. Omdat op dit moment simpelweg een premieverhoging onontkoombaar is, omdat het systeem van verzekeren anders onhoudbaar wordt.

Lage rentestand

De rentestand is de afgelopen jaren gedaald en sinds 2018 zelfs sterk gedaald.. Daardoor moeten verzekeraars meer geld opzij zetten om uitkeringen gedurende de hele periode van arbeidsongeschiktheid te kunnen betalen. Bij het reserveren van dat bedrag houden zij rekening met de rente die wordt ontvangen. Doordat deze rente sterk is gedaald, moeten ze meer geld opzijzetten zodat we altijd voldoende kunnen uitkeren.

Een rekenvoorbeeld om dit te verduidelijken: Rick is Zelfstandig Professional ondernemer. Hij is 50 jaar en heeft een AOV met een verzekerd bedrag van 50.000 euro per jaar tot zijn 68ste.Hij wordt arbeidsongeschikt, zonder kans op herstel. In dat geval reserveert verzekeraar 18 jaar x 50.000 = 900.000 euro. Daarbij houden zij rekening met de rente die we ontvangen. Met de forse rentedaling moet de verzekeraar letterlijk tonnen extra reserveren om de verzekering ook in de toekomst gegarandeerd uit te kunnen keren.

Oorzaken toenemend aantal claims zieken en arbeidsongeschikten 

Naast een lage rente hebben verzekeraars te maken met een sterke stijging van het aantal arbeidsongeschikten. We zien verschillende maatschappelijke trends terugkomen:

Het aantal werknemers met psychische klachten neemt toe.

• In Nederland kampen 1,3 miljoen werknemers met psychische klachten.Dit blijkt uit de Nationale Enquête Arbeidsomstandigheden (NEA) 2018 van TNO en CBS. Zij berekenden dat verzuim door werkstress werkgevers 2,8 miljard euro kost.
• Het aantal lichamelijke aandoeningen stijgt. Artrose, diabetes en coronaire hartziekten zijn enkele aandoeningen die het meest stijgen in aantallen in 2040, volgens het Trendscenario van de Volksgezondheid Toekomst Verkenning.
• Ook neemt het aantal nieuwe kankerdiagnoses in 2020 met 40% toe ten opzichte van 2007, stelt het KWF Kankerbestrijding in het rapport Kanker in Nederland tot 2020.
• Werknemers zijn voor een langere tijd arbeidsongeschikt. Het aantal langdurig (minimaal 42 weken) zieken stijgt, laat het kennisverslag 2018-7 van het UWV zien. In 2012 waren dit nog 66.700 mensen, maar in 2016 steeg dit aantal naar 79.900.

Dit zover de inschattingen van nu en voor de toekomst, maar wat betekent dit nu voor jou als zelfstandig professional met een AOV verzekering bij een van deze maatschappijen?

Hoe groot zijn de premieverhogingen eigenlijk? Is het allemaal zo erg dan? Premieverhogingen lopen uiteen van 3,75% tot 5%, De premie van je AOV is aftrekbaar. Maar de premie gaat dus BRUTO omhoog door de premieverhoging. Bij een premie van zeg 200 euro bruto, komt er 10 euro bij. Doordat de premie aftrekbaar is, is de netto schade gemiddeld 5-7 euro. Valt mee dus. *In sommige gevallen (Movir) kan het oplopen tot 10% omdat de korting van een beroepsgroep met 5% verlaagd wordt en de premie met 5% verhoogd.

Aanpassing eenzijdige aanpassing vanuit uw verzekeraar geeft de mogelijkheid om de overeenkomst per direct, kosteloos op te zeggen

Als je tenminste een alternatief voor deze verzekering heb geregeld, kan dit een "oplossing" zijn. Maar beter zeg je niet eerst je polis op en ga je daarna pas elders voor een AOV shoppen.  Dat is vragen om problemen: Je bent niet gedekt en het is maar de vraag of je qua premie-voorwaarden kwalitatief even goed en voordeliger uit bent.

Oversluiten AOV elders? Drie voorwaarden die belangrijk kunnen zijn

Een premieverhoging waar je niet op hebt gerekend, is nooit leuk, maar in dit geval is het te overzien. En als vrijwel de gehele markt met de premies omhooggaat, is het wel de vraag of het lonend is.

Want bij welke maatschappij moet je dan nu terecht? Andere maatschappijen zijn ook duurder geworden. En die paar die nog niet verhoogd zijn? Garanderen die jou dat ze de komende drie jaar zeg, ook niet met hun premies omhoog moeten gaan? Nee is daarop het enige antwoord dat 100% zeker is!

Waar zitten de gevaren met oversluiten van je AOV? Inkomstenterugval, andere activiteiten

Mocht je dit jaar last hebben van een omzet/inkomstendaling of je bent andere werkzaamheden of activiteiten gaan ontplooien? Houdt er dan rekening mee dat juist bij oversluiten de nieuwe verzekeraar extra streng is in deze tijden en dat bovenstaande zaken oversluiten extra lastig maakt.

Medische aantekeningen/clausules op je polis?

Heb je op je huidige polis medische uitsluitingen van toepassing zijn? Of heb je medische klachten opgelopen nadat je huidige AOV polis je in het verleden accepteerde?

Veel verzekeraars verhogen, veel verzekeraars hebben het erg druk Doordat van aanvragen van een AOV tot polis, vrijwel altijd  meerdere weken en soms zelfs paar maanden kan duren, kun je nooit garanderen dat je veilig je oude AOV op kan zeggen en een nieuwe dekking geregeld is.

Zowel de ondernemer/aanvrager van de AOV als de adviseur hebben  maar beperkt invloed op de snelheid van de aanvraagproces van een nieuwe AOV.

Verzekeraars en artsen dienen ook vlot mee te werken om de snelheid erin te houden. Coronatijd en ook de verhoging van veel verzekeraars zorgen ervoor dat we over doorloopsnelheid van artsen en verzekeraars bezorgd zijn.

Wanneer wel actie? Veranderen van verzekeraar op stel en sprong?

Als je toch aan het einde van je kortingstermijn zit, is het handig om over te gaan sluiten, mits dat kwalitatief gelijkwaardig of beter is en (veel) voordeliger kan. Daar helpen we je graag bij.

En we doen dat degelijk, kundig en in de juiste volgorde op de juiste manier. Geen haastige spoed, want die is nooit  goed.

Kan dus nog steeds interessant zijn, vooral als je kortingsregeling inmiddels is verlopen. Dan bespaar je uiteindelijk veel meer dan 5%!

Professioneel falen verzekeringsbranche?

Geen van de AOV Verzekeraars verhogen hun premies graag. Neem dat maar van me aan.

En dus wil geen van de verzekeraars (als eerste) omhoog met zijn premies. Want ze willen een betrouwbare partner zijn die zich aan haar afspraken houdt, geen aanzien en marktaandeel verliezen. Concurrentieoverwegingen spelen hier natuurlijk ook mee.

Want wat is erger als verzekeraar dan een premieverhoging te moeten doorvoeren, ofwel te erkennen dat je als verzekeraar gefaald hebt in het inschatten van het risico?

Immers het is de taak en expertise van de grote kapitaalkrachtige dataverzamelaar en verzekeraar om een juiste risico inschatting te maken. “En bloc” premieverhogingen impliceren dus dat je als verzekeraar je vak niet verstaat, als je (opnieuw) je AOV-premies voor als je alle lopende polissen in portefeuille ineens moet verhogen? Het ligt genuanceerder, hierop kom ik later terug.

Helaas onontkoombaar

Ik ben zelf nu al ruim 15 jaar werkzaam is als AOV en Schenkkring Specialist en gooi verzekeraars best nog wel eens wat op- en aanmerkingen om de oren. Luisteren doen ze zelden, dus het is meer uit frustratie en betrokkenheid bij de zelfstandig professional.

Maar dat de rente nu al zolang structureel bizar laag staat, dat kunnen we ze niet verwijten. En dat er meer mensen dan ooit eerder, vaker en langer ziek worden. Dat is gewoon wat het is.

Gaan de premies volgend jaar weer omhoog?