Blog AOV
- Arnoud Wennekus
Alles is anders sinds Covid...
Als we van het Covid jaar 2020 en 2021 tot nu toe iets kunnen zeggen, dan is het dat we ons meer dan ooit beseffen hoe kwetsbaar en afhankelijk en ook angstig we zijn. Allemaal op zoek naar zekerheid en op zoek naar licht aan het einde van de tunnel.
- Sommige ondernemers kunnen en mogen niet langer op hun werkplek bij de opdrachtgever zijn.
- Sommige zelfstandig ondernemers krijgen geen vervolgopdracht door de onzekerheid bij de opdrachtgever
- Sommige kunnen of mogen hun werk simpelweg al helemaal niet doen, omdat ze bijvoorbeeld als kok of gastheer/vrouw werken in de horeca. Of in de evenementenbranche.
- Ook worden zelfstandig professionals, net als werknemers met een tijdelijk contract, als eerste aan de kant gezet.
Partners en familie, schoolgaande kinderen
- Tijdelijke loondienstcontracten van partners van ondernemers die niet worden verlengd.
- Angst voor Covid en het verlies van kwetsbare dierbaren, uitstel van andere zorg door langdurige overload op de gezondheidszorg.
- Medische ingrepen die noodgedwongen worden uitgesteld, is voor de behoeftigen en naaste familie ook mentaal pittig.
- Ouders die naast hun werk ook kinderen moeten lesgeven in de thuis situatie, zakelijk en prive loopt steeds meer naast - en door elkaar heen. Ook mentaal zwaar.
Maar ook economisch omdat elk bedrijf een schakel is in een keten van ondernemingen. Hoe dit kaartenhuis uiteindelijk uitpakt weet niemand.
De flexibilisering van de arbeidsmarkt als in de toename van het aantal Zelfstandig Professionals is de afgelopen jaren enorm gegroeid. Steeds meer ex-werknemers voeren hun werkzaamheden uit als Zelfstandig Professionals. Om zo meer invloed te hebben op hun werkwijze en dagindeling, om meer voldoening, meer vrijheid en om meer te kunnen verdienen.
De flexibiliteit kent ook een keerzijde. Volgens TNO en het CBS heeft slechts 19% van alle zelfstandig ondernemers een Arbeidsongeschiktheidsverzekering. Dat betekent dat in geval van langdurige ziekte, veel kleine ondernemers aangewezen zijn op een bijstandsuitkering.
Kleine ondernemers die een winstkomen hebben van zeg iets meer dan 20000 euro, kunnen daar alleen maar van leven dordat er grote fiscale aftrekposten zijn, en er daardoor nauwelijks belasting over wordt geheven. Bruto is praktisch netto. (zelfstandig- en startersaftrek, MKB-vrijstelling, BTW). Terwijl er geen of weinig echt ondernemerschap is zit en er geen banengroei uit voorkomt en een dergelijk bedrijf economisch feitelijk geen bestaansrecht heeft.
Ook vormen deze kleine ondernemers niet alleen nu een risico, Maar met name óók als zij de pensioengerechtigde leeftijd behalen.
Simpelweg omdat ze financieel nauwelijks in staat zijn, om hun lasten te betalen. Zij zijn dus ook niet in staat voldoende te sparen voor hun oudedag. Het is een vrij grote groep die in de toekomst een zware wissel kunnen trekken op de schatkist en daarmee op de gemeenschap.
Ook de invloed van de structurele lage rente helpt daar niet bij. Geld op de bank wordt ieder jaar minder waard en nodigt uit tot onmiddelijke consumptie.
Maar ook de onduidelijkheid over verplichte Arbeidsongeschiktheidsverzekering maakt ondernemers onzeker. De schimmige manier waarop deze is tussenonderhandeld bij het pensiioenakkoord, waarbij n.b. de FNV, een werknemers belangenvertegenwoordiger, het laatste woord had.
Volgens de overheid worden door de lage verzekeringsgraad van ondernemers de kosten van arbeidsongeschiktheid afgeschoven op de maatschappij. Mede daarom werkt de regering aan een verplichte Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV).
Over de invulling van de verzekering wordt nog volop onderhandeld. Daardoor is de onzekerheid over de verplichte AOV groot.
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering vergroot de kans op het voortbestaan van het bedrijf.
Belangrijk is dat een ondernemer kan blijven bouwen aan zijn bedrijf. de situatie en bedrijfsrisico’s van uw relatie.
Als hij of zij door ziekte langdurig of misschien hele- maal niet meer kan werken, is er dan een financieel vangnet? Met een arbeidsongeschiktheidsverzekering is inkomen bij ziekte geborgd.
Ook voor het bedrijf is dat een risico minder. En misschien onderneemt uw relatie samen met meerdere partners of vennoten. Een partner die wegvalt is groot risico voor de onderneming
Sommige ondernemers nemen makkelijker risico’s dan anderen. Maar het is wél belangrijk dat uw relaties die keuzes bewust maken. Het wegvallen van een partner of medevennoot door arbeidsongeschiktheid is voor elke onderneming een groot risico.
Toch heeft maar 43,1% van de werkgevers een Arbeidsonge- schiktheidsverzekering.
Van alle zelfstandigen met personeel heeft 33,2% niets geregeld voor inkomen bij arbeidsongeschikt- heid. Bij zzp’ers is dat percentage nog hoger. Daarvan heeft 41,5% helemaal niets geregeld.
Dat blijkt uit onderzoek van TNO en CBS3. wat kan er misgaan;
● wat is de kans dat deze situatie zich voordoet;
● welke impact heeft dat op de continuïteit van de onderneming
. Als uw relatie samen met partners of vennoten onder- neemt, moeten die vaak de taken van de zieke ondernemer over- nemen. Past dat wel in hun drukke agenda? En hebben ze de juiste vaardigheden om die nieuwe rol over te nemen? En blijft het netwerk van de zieke ondernemer nog wel bereikbaar voor het bedrijf?
Het gevolg van een zieke partner kan leiden tot omzetdaling. Ook het aantal opdrachten kan teruglopen doordat de contacten van de zieke partner niet meer de vertrouwde aandacht krijgen.
Zo raakt de arbeidsongeschiktheid van 1 enkele partner uiteinde- lijk het hele bedrijf.
t. ● Welke gevolgen heeft arbeidsongeschiktheid voor uw relatie? ● Wat zijn de gevolgen op korte en lange termijn voor zijn of haar partners in het bedrijf? ● En hoe raakt arbeidsongeschiktheid ook de rest van het bedrijf, de werknemers, de waardeketen en de externe partners van de onderneming?
Bedrijven en AOV verzekeraars zetten in op voorkomen van arbeidsongeschiktheid
Voorkomen van arbeidsongeschiktheid is waardevol voor elke ondernemer. Steeds vaker en steeds meer gaan ondernemers aan de slag om verzuim van medewerkers te voorkomen.
Maar doen ze ook genoeg aan preventie als het gaat om hun eigen inzetbaarheid?
. Ondernemers ervaren meer stress Ondernemersorganisatie ONL vroeg ondernemers of zij meer stress en gezondheidsklachten ervaren als gevolg van de coronacrisis4. Misschien niet verrassend gaf maar liefst 70% aan zich ernstige zorgen te maken.
Ondernemers ervaren meer stress en geven in het algemeen een lagere waardering aan hun leven dan voor de crisis. Zakelijk en privé lopen sinds de coronacrisis steeds meer door elkaar Het thuiswerken gaat veel mensen niet in de koude kleren zitten.
Thuiswerken nam ook voor de coronacrisis al toe. Maar sinds de 1e aankondiging van coronamaatregelen zitten veel mensen ineens elke dag thuis. Meestal achter een beeldscherm. Voor ondernemers, die gewend zijn te netwerken, kan dat voelen als een gedwongen isolement.
Die druk is nog groter wanneer het huis gedeeld wordt met een partner, kinderen en huisdieren. En dat is nogal eens het geval. Meer depressieve klachten en slaapproblemen Het Trimbosinstituut deed onderzoek naar de psychische gezondheid van de bevolking in verband met de coronacrisis. Van de 3000 respondenten gaf 33% aan te kampen met angstgevoelens, depressieve klachten en slaapproblemen. En bijna de helft van de ondervraagden zei behoefte te hebben aan hulp.
Op basis van de gecombineerde cijfers van Ondernemersorga- nisatie ONL en het Trimbosinstituut kunnen we stellen dat ondernemers zich meer dan ooit bewust zijn van de eigen kwets- baarheid. De onzekerheid over de toekomst houdt hen wakker.
En dat komt ook de onderneming niet ten goede. Soms hebben partners, vennoten of ondernemers in een maat- schap individueel zaken geregeld met betrekking tot inkomen. De verschillen in uitkering zijn dan vaak groot.
Als dat niet goed geregeld is, kan het tot spanningen leiden, en soms zelfs zoda- nig dat iemand hierdoor ook weer uitvalt. Minstens zo belangrijk is dat de ontstane situatie wordt opgelost. Kijk daarom naar een verzekering met uitgebreide opties voor steun aan ondernemers,. Denk aan mediation, coaching, en bedrijfskundig advies – alles om de ondernemer én het bedrijf weer op de rit te krijgen.
In moeilijke tijden groeit de behoefte aan solidariteit Vaak regelen partners of vennoten in een onderneming zelfs iets voor arbeidsongeschiktheid. De afwegingen die ze daarbij maken zijn vooral persoonlijke zaken, zoals hun huis, hun gezin, eventu ele kinderen die studeren. Dat kan ertoe leiden dat een partner die uitvalt niet meer kan rondkomen en zich moet laten uitkopen.
Dan spelen er andere vragen. Hoelang blijf je solidair met el- kaar? Weet je van elkaar wat ieders taken zijn en kun je die van elkaar overnemen? Huur je vervanging in en zo ja, voor hoe lang? Hoe ga je met de kosten om? solidair karakter
Partners niet ieder voor zich iets rege- len, maar samen. Dat zorgt voor een gespreid risico, en dat is in het voordeel van de verzekerden. Het is een verzekering met een solidair karakter, en dat is goed voor het bedrijf, en dus goed voor alle partners.
Die maken met elkaar afspraken over wat je aan omzet verzekerd wil hebben, voor hoelang, en hoeveel eigen risico in tijd ze willen hebben. Niet de ondernemer is dan de verzekeringnemer, maar het bedrijf.
De verzekerden zijn de partners die ieder hetzelfde premiepercentage betalen. Samen ondernemen is ook samen risico lopen voor eigen reke- ning. Ondernemers leggen ziel en zaligheid in het gezamenlijke bedrijf. Ze trekken daarin met elkaar op en ze versterken elkaar. Waarom zou je dan ook niet voor elkaar zorgen op het moment dat het misgaat?
Maar dingen kunnen snel veranderen. Begin maart 2020 schoot de solidariteit in de samenleving naar ongekende hoogte. Begrij- pelijk, want niemand wist wat ons te wachten stond. Intussen zien we de verdeeldheid in de samenleving weer toenemen. Voor ondernemers onderling is dat gelukkig anders. Ze zitten immers allemaal in hetzelfde schuitje.
Het is daarom aannemelijk dat ze elkaar graag steunen en risico’s willen delen. Ga daarom snel het gesprek aan met uw relaties. Ze kunnen uw advies en steun beter gebruiken dan ooit. De kostenbaten afweging voor AOV lijkt te bewegen We zagen het in de voorgaande trends: ondernemers staan meer open voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering.
Toch worden de kosten nog vaak als een probleem ervaren. Het cijfer dat we al jaren terugzien in alle kranten en onderzoeken: ruim 72% van de niet-verzekerde ondernemers vindt een arbeidson- geschiktheidsverzekering te duur. Maar klopt dat wel? U kunt daar de nodige duidelijkheid over verschaffen. Is uw relatie naast ondernemer ook werkgever?
Dan betaalt hij of zij premie voor arbeidsongeschiktheid van medewerkers. Die premie wordt berekend als percentage over het basisloon, dat elk jaar opnieuw wordt vastgesteld. En dat kan oplopen tot €4.160 per jaar per werknemer.
Terwijl de gemiddelde premie voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering maar €3.000 per jaar be- draagt Veel minder dus dan de premie voor de medewerkers van uw relatie. Natuurlijk is €3.000 premie per jaar nog steeds veel geld. Maar reken dat bedrag eens om. Bij een 36-urige werkweek en 1 maand vakantie per jaar, betaalt uw relatie €1,74 per gewerkt uur. En dat is bruto.
Want afhankelijk van het inkomen, krijgen de meeste ondernemers nog tussen de 35-52% terug via de Belastingdienst. Een AOV-premie is al mogelijk voor €1 per uur “Ruim 72% van de nietverzekerde ondernemers vindt een arbeids ongeschiktheids verzekering te kostbaar.” De trends op gebied van arbeidsongeschiktheid laten duidelijk zien dat ondernemers momenteel behoefte hebben aan zeker- heid. Aan financiële zekerheid als ze ziek worden. Aan bedrijfs- continuïteit als zijzelf of een partner tijdelijk uitvallen.
En aan extra diensten om uitval te voorkomen. Genoeg kansen dus voor u als adviseur. Bespreek het belang van een samenwerkingsovereenkomst Collectief verzekeren betekent ook collectief verantwoordelijkheid nemen.
Afspraken maken voor tijden waarin het even niet meezit. Ook hier kunt u als adviseur uw meerwaarde bewijzen. Door het belang van een samenwerkingsovereenkomst te benoemen. Want zolang alles goed gaat, kan iedereen prima met elkaar door 1 deur. Maar als soms jaren later ergens discussie over ontstaat, moet uw relatie kunnen terugvallen op wat er in het begin is afge- sproken. Als dat niet op papier staat, kan het een lastig gesprek worden.
Vraag uw relatie daarom eens of er een overeenkomst is en wat daar precies in staat. Besteed daarbij extra aandacht aan voorzieningen voor uitval van partners, bijvoorbeeld door ziekte. Onderstreep de voordelen van collectieve voorzieningen Vraag uw relaties eens wie het werk opvangt als 1 van de partners arbeidsongeschikt wordt.
En wat de gevolgen zijn als daardoor een deel van de omzet wegvalt, en nieuwe orders afnemen. Informeer dan meteen ook wat er financieel geregeld is op het moment dat het inkomen van 1 van de partners wegvalt. Zo denkt u samen na over een oplossing om de organisatie in zijn kracht te zetten.
