Blog AOV

Wat zijn de risico's als (weeer) een nieuwe aov verzekeraar Insify zich op de Nederlandse markt begeeft, om met veel bombarie een marktaandeel te verwerven in deze zeer uitdagende en lastige markt voor zelfstandig ondernemers. En dat met een mogelijk verplichte AOV verzekering in 2024 (2027?) in zicht?

Is dit een risico voor de zelfstandig Ondernemer in Nederland anno 2023?

Absoluut, het risico van een startende verzekeraar zonder ervaring in de markt van arbeidsongeschiktheidsverzekeringen is aanzienlijk en brengt verschillende uitdagingen met zich mee:

1. Complexiteit van arbeidsongeschiktheidsverzekeringen: Arbeidsongeschiktheidsverzekeringen zijn doorgaans complexe producten met veel variabelen, zoals dekking, wachttijden, uitkeringen en voorwaarden. Het ontwerpen van een goed gestructureerde en evenwichtige polis vereist diepgaande kennis van de arbeidsongeschiktheidsmarkt, evenals inzicht in de behoeften van potentiële klanten.

Een startende verzekeraar zonder ervaring kan moeite hebben om een polis te ontwikkelen die voldoet aan de verwachtingen van klanten en die concurrerend is ten opzichte van gevestigde spelers.

2. Risicobeoordeling en prijsstelling: Een essentieel aspect van arbeidsongeschiktheidsverzekeringen is de juiste risicobeoordeling en prijsstelling. Het bepalen van de premies op een manier die zowel voldoende dekking biedt als financieel haalbaar is voor de verzekeraar, vereist een diepgaand inzicht in de demografische gegevens, gezondheidsrisico's en claimfrequentie van potentiële verzekerden.

Zonder ervaring kan een startende verzekeraar moeite hebben om deze gegevens te verzamelen en te analyseren, wat kan leiden tot onjuiste prijsstelling en financiële verliezen.

3. Onvoldoende reserves: Het opbouwen van reserves is essentieel voor een verzekeringsmaatschappij om claims te kunnen betalen en financiële stabiliteit te behouden. Een nieuwe partij verzekeraar kan echter moeite hebben om voldoende reserves op te bouwen, vooral als ze met een lage premie de concurrentie willen aangaan. Dit kan ertoe leiden dat de verzekeraar in financiële problemen komt bij een toename van het aantal claims. De eisen voor financiële reserves zijn overigens wettelijk geregeld en dienen te voldoen aan de Wettelijke eisen. 

4. Veranderende marktomstandigheden: De markt voor arbeidsongeschiktheidsverzekeringen kan complex en volatiel zijn. Veranderingen in economische omstandigheden, gezondheidstrends en regelgeving kunnen van invloed zijn op de winstgevendheid van de verzekeraar. Een startende verzekeraar kan het moeilijk vinden om zich aan te passen aan deze veranderende omstandigheden zonder de nodige ervaring en middelen.

5. Vertrouwen van klanten en tussenpersonen: Het opbouwen van vertrouwen bij potentiële klanten en tussenpersonen (makelaars en agenten) is cruciaal in de verzekeringssector. Het ontbreken van ervaring en een trackrecord kan twijfels doen rijzen over de betrouwbaarheid en stabiliteit van de startende verzekeraar, wat de acceptatie van hun polissen kan belemmeren.

Kortom, het betreden van de markt van arbeidsongeschiktheidsverzekeringen zonder de nodige ervaring brengt aanzienlijke risico's met zich mee. Voor klanten is het belangrijk om grondig onderzoek te doen naar de achtergrond en reputatie van een startende verzekeraar voordat ze besluiten om een polis af te sluiten.

Daarnaast kunnen klanten er goed aan doen om te overwegen om met een gevestigde verzekeraar samen te werken die een bewezen staat van dienst heeft in het verstrekken van arbeidsongeschiktheidsverzekeringen.

 

Welke consequenties heeft dit voor de (zieke) ondernemer persoonlijk en zakelijk als de verzekeraar niet in staat blijkt aan haar verplichtingen te voldoen

 

Voor een zieke ondernemer kunnen de consequenties van een verzekeraar die niet aan haar verplichtingen kan voldoen, zowel persoonlijk als zakelijk zeer ernstig zijn:

Persoonlijke consequenties:

1. Financiële stress: Als de verzekeraar niet kan uitbetalen bij arbeidsongeschiktheid, kan dit leiden tot aanzienlijke financiële stress voor de zieke ondernemer en hun gezin. Ze moeten mogelijk hun spaargeld aanspreken of leningen aangaan om hun medische kosten en levensonderhoud te dekken.

2. Medische behandeling en herstel: Zonder een arbeidsongeschiktheidsuitkering kan de ondernemer het zich wellicht niet veroorloven om de benodigde medische behandeling te krijgen of voldoende tijd te nemen om te herstellen. Dit kan het herstelproces vertragen en de gezondheid van de ondernemer negatief beïnvloeden.

3. Verlies van levensstandaard: Als de zieke ondernemer afhankelijk was van de arbeidsongeschiktheidsuitkering om hun levensstandaard te handhaven, kan het uitblijven van de uitkering leiden tot een aanzienlijke daling van de levenskwaliteit en het welzijn.

4. Emotionele tol: Het besef dat de verzekeraar niet kan voldoen aan haar verplichtingen kan een zware emotionele tol eisen van de zieke ondernemer. Dit kan gevoelens van angst, frustratie, woede en onzekerheid veroorzaken.

Zakelijke consequenties:

1. Bedrijfscontinuïteit in gevaar: Als de ondernemer door ziekte niet in staat is om te werken en geen arbeidsongeschiktheidsuitkering ontvangt, kan dit de continuïteit van het bedrijf in gevaar brengen. De onderneming kan mogelijk niet goed functioneren zonder de inzet en expertise van de ondernemer, en dit kan leiden tot verlies van klanten, omzet en marktaandeel.

2. Schulden en betalingsproblemen: Als het bedrijf niet in staat is om aan haar financiële verplichtingen te voldoen door het uitblijven van inkomsten vanwege de arbeidsongeschiktheid, kunnen schulden zich opstapelen en kunnen betalingsproblemen ontstaan.

3. Mogelijk faillissement: Het uitblijven van de arbeidsongeschiktheidsuitkering en de financiële problemen van het bedrijf kunnen uiteindelijk leiden tot faillissement van het bedrijf, waardoor de ondernemer niet alleen zijn levensonderhoud verliest, maar ook zijn bedrijf en eventuele bedrijfsmiddelen.

Het is van het grootste belang voor ondernemers om niet alleen een arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten bij een betrouwbare en ervaren verzekeraar, maar ook om alle polisvoorwaarden goed te begrijpen.

Indien mogelijk is het verstandig om advies in te winnen bij een verzekeringsadviseur om ervoor te zorgen dat de polis passend is voor de specifieke omstandigheden van de ondernemer. Het voorkomen van situaties waarin de verzekeraar niet kan voldoen aan haar verplichtingen, is van cruciaal belang om zowel persoonlijke als zakelijke financiële rampen te voorkomen.

Ontbreken van dekking: Als de startende verzekeraar failliet gaat, betekent dit dat de financiële middelen van de verzekeraar waarschijnlijk niet voldoende zijn om de claims van verzekerden te dekken. Als gevolg hiervan kan de ondernemer mogelijk geen uitkering ontvangen voor schade of verlies die onder de arbeidsongeschiktheidsverzekering valt.

Dit kan ernstige financiële gevolgen hebben voor de ondernemer, vooral als ze afhankelijk waren van de uitkering om hun bedrijf voort te zetten of hun levensonderhoud te financieren.

Weer op zoek naar een nieuwe wél een betrouwbare verzekeraar, tegen een aantrekkelijke premie

Na het faillissement van de verzekeraar zal de ondernemer op zoek moeten gaan naar een nieuwe arbeidsongeschiktheidsverzekering. Tijdens deze overgangsperiode kan de ondernemer kwetsbaar zijn, aangezien ze mogelijk niet gedekt zijn voor arbeidsongeschiktheid totdat ze een nieuwe polis hebben afgesloten. Het kan moeilijk zijn om een nieuwe verzekering te vinden, vooral als de ondernemer nu als een risicovollere klant wordt beschouwd vanwege het feit dat ze eerder waren verzekerd bij een failliete verzekeraar.

Verlies van reeds ingelegde premies zonder dekking

Financiële verliezen: De ondernemer heeft mogelijk premies betaald aan de startende verzekeraar zonder ervan te profiteren, aangezien de verzekeraar zijn verplichtingen niet kan nakomen vanwege het faillissement. Hierdoor kunnen ze niet alleen dekking missen in geval van arbeidsongeschiktheid, maar ook hun betaalde premies verliezen zonder enig voordeel.

Je bent (was) al ziek, en hoe zit het met je dekking? Juridische complicaties en gedoe?

 Het faillissement van een verzekeraar kan leiden tot juridische complicaties, vooral als er geschillen ontstaan tussen verzekerden en de failliete verzekeraar. Het kan moeilijk zijn voor verzekerden om hun rechtmatige claim te krijgen, en dit kan leiden tot lange juridische gevechten en extra kosten voor de ondernemer.Impact op persoonlijke omstandigheden: Het ontbreken van dekking door het faillissement van de verzekeraar kan aanzienlijke gevolgen hebben voor de ondernemer en hun gezin. Als de ondernemer arbeidsongeschikt wordt en geen uitkering ontvangt, kan dit leiden tot financiële stress, verlies van inkomen en zelfs problemen met de financiële stabiliteit van het gezin.

Het is essentieel voor ondernemers om kritisch te zijn bij het kiezen van een verzekeraar en niet alleen te focussen op de laagste premie.

Het is verstandig om samen te werken met een gerenommeerde verzekeraar met een bewezen staat van dienst in het afhandelen van claims en financiële stabiliteit.

Het betalen van iets hogere premies kan de moeite waard zijn om dekking te krijgen die betrouwbaar is en die kan helpen om de financiële toekomst van de ondernemer en hun gezin veilig te stellen in geval van arbeidsongeschiktheid.

 

Toevoeging: Insify werkt als gevolmachtigde agent en werkt met iptiQ. 

Plaats reactie

Naam (verplicht)

E-mail (verplicht)

Nieuwe reacties per e-mail ontvangen

Vernieuwen

Verstuur

Annuleren