Dé AOV verzekering voor de ZZP

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering, ook wel AOV genoemd, is zeer belangrijk voor een Zelfstandige Zonder Personeel. Indien je ondernemer bent of ZZP´er en je ziek wordt of een ongeluk krijgt, dan ben je hiervoor niet verzekerd. 

Dekking AOV Verzekering

Een AOV ZZP verzekering afsluiten

Vaste lasten

Kosten AOV Verzekering

Je bent zelfstandig ondernemer (zzp'er) of directeur-grootaandeelhouder (DGA)? Dan maak je helaas géén aanspraak op een uitkering van de overheid. En je kan ook geen verzekering afsluiten tegen inkomensverlies bij werkloosheid, echter men kan wel een inkomensverzekering voor zelfstandigen afsluiten tegen inkomensverlies bij arbeidsongeschiktheid en ziekte. Zodat je ook tijdens je ziekte verzekerd bent van inkomen. Zelfs tot jouw AOW leeftijd.

Men praat over arbeidsongeschiktheid wanneer er sprake is van het niet kunnen uitvoeren van uw werkzaamheden door ziekte en/of het krijgen van een ongeluk. Indien je een zelfstandige ondernemer bent, dan doe je er verstandig aan te overwegen deze inkomensverzekering af te sluiten. Ook omdat als je nu geen inkomensverzekering afsluit, en je wordt ziek, je niet alleen geen uitkering krijgt, -in de Bijstand kan belanden, maar ook mogelijk in de toekomst niet meer geaccepteerd wordt bij het aanvragen van een inkomensverzekering, na je ziekte!  

Je onderneming tijdens een periode van een kort durende ziekte draaiende houden, lukt bijna iedere ondernemer wel. Echter als je langdurig ziek bent, dan wordt dit een stuk lastiger. Zeker voor de zelfstandige zonder personeel (ZZP) is dit moeilijker. Je onderneming draait toch vooral op jouw kwaliteiten en de werkzaamheden die jij  moet uitvoeren. Als ondernemer heb je namelijk geen recht op hulp vanuit de overheid en je  zult dus zelf voor financiële zekerheid moeten gaan zorgen.

Een inkomensverzekering geeft een ZZP’er een veilig en ontspannen gevoel  

Deze inkomensverzekering voor de ondernemer noemt men dus een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Deze kan afgesloten worden voor een periode van één, drie of vijf jaar. Als je stopt met je bedrijf of in loondienst gaat, kun je altijd direct opzeggen trouwens!

Je kunt  kiezen uit verschillende risico’s die van toepassing zouden kunnen zijn op je situatie. Indien je arbeidsongeschikt raakt, dan zorgt een dergelijke inkomensverzekering ervoor dat je je geen zorgen hoeft te maken over je levensonderhoud en je bent er zeker van dat je jouw rekeningen nog kunt betalen.Zowel zakelijk als prive.

Hoe vergelijk je de verschillende inkomensverzekering aanbieders?

Als zelfstandig ondernemer wil je natuurlijk het beste voor je bedrijf. Hoe weet je nu welke aanbieder van inkomensverzekeringen het meest op je wensen aansluit? Op het internet zijn tal van aanbieders te vinden die allemaal beweren het meest voordelig te zijn. Het is echter ook enorm belangrijk om de verschillende voorwaarden met elkaar te vergelijken.  Op AOV-ZZP.nl  kun je  de verschillende aanbieders van inkomensverzekeringen zelf met elkaar vergelijken.

Ook kunnen we voor je een uitgebreid Persoonlijk AOV Vergelijk Rapport samenstellen, waarbij alle verzekeraars zwart op wit op premie en op voorwaarden met elkaar worden vergeleken. Zo kun je zelf zien welke verzekeraar het beste op je wensen aansluit en waarom.  

Wat dekt de inkomensverzekering wel en niet?

Wat dekt de inkomstenverzekering niet? Ziektes of blessures als gevolg van het beoefenen van zeer risicovolle sporten of activiteiten (bijv. klimsporten, parachutespringen en bungeejumpen). Wat dekt de inkomensverzekering wel? Ongevallen op het werk en in privétijd. Ziektes en psychische klachten (zoals burn-out) sportongeval of blessure. Kosten voor preventiediensten om arbeidsongeschikheid te voorkomen kosten voor re-integratiediensten die jou helpen jouw werk weer te hervatten.

Er moet als startend ondernemer dus wel al inkomen worden verdiend om een AOV af te sluiten? 

Als dat zo is, impliceert dit dat je als starter eerst inkomen moet kunnen aantonen om je überhaupt te kunnen verzekeren. Je kan dan dus niet zomaar een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten van € 50.000,- per jaar. Ook is er een maximale verhouding zijn tussen je inkomen en het bedrag dat je verzekert.

In principe mag je inderdaad niet meer dan 80% van je gemiddelde inkomen van de laatste drie jaar verzekeren. Het lijkt op het kip en het ei: je begint net, en je hebt nog geen inkomen. Maar je moet wel inkomen aantonen voordat je een arbeidsongeschiktheidsverzekering kan afsluiten. Maar gelukkig is dat niet zo!

Een AOV voor startend ondernemer is wel degelijk goed mogelijk

Gelukkig zijn er hele goede mogelijkheden om je als starter te verzekeren. Dus zonder dat je een euro hebt verdiend. Je moet dan wel aannemelijk maken aantonen dat je een "talentvolle en goed voorbereide" starter bent.

Aantonen capaciteiten als ondernemer

Je moet voor de verzekeraar aannemelijk maken dat je capabel bent als ondernemer. Aantonen capabel te zijn, hoe je dat dan? Hoe maak je aannemelijk dat je genoeg ervaring en kundig bent om je eigen onderneming te runnen en er inkomen mee gaat verdienen? Het gaat er in de praktijk om dat je het voor de verzekeraar aannemelijk maakt dat je als ondernemer kan slagen.

Dat je de motivatie, de instelling, de relevante opleiding en ervaring hebt voor jouw vakgebied. Of hulp inroept op gebieden waar je kennis en ervaring ontbeert, om succesvol te kunnen zijn op je vakgebied. Dat je een helder ondernemersplan hebt.

Kortom je bent gedegen voorbereid op het runnen van je onderneming en hebt nagedacht over je propositie als ondernemer: Er is een ondernemersplan en een bijbehorend tijdsplan en een budget. Het gaat erom dat je passende kwalificaties en de intrinsieke motivatie hebt. Dit alles klinkt natuurlijk allemaal erg verstandig en wellicht heel erg voor de hand liggend. Toch zal het je verbazen, hoeveel mensen zich op stel en sprong zich inschrijven bij de KVK en direct aan de slag gaan, zonder gedegen voorbereiding of (financierings)plan.

Gelukkig kan de behoefte aan AOV voor een starter goed ingevuld worden

De behoefte tot verzekeren van de starter is er gewoon: als je baan opzegt, wil je natuurlijk wel dat je ook als ondernemer verzekerd bent als je ziek wordt. Anders is er alleen maar de bijstand om op terug te vallen. Ook als ondernemer. En dat is geen vetpot, bovendien moet je dan eerst je opgebouwde vermogen opeten.

 Als je vermogen hebt opgebouwd in het verleden door bijvoorbeeld je huis te verbouwen en te verbeteren, op je hypotheek af te lossen of gewoon doordat je huis in waarde gestegen is? Een gedeelte van dit vermogen is vrijgesteld, dit is afhankelijk van de persoonlijke situatie, maar voor het deel dat erboven komt wordt je geacht een tweede hypotheek te nemen en in je eigen te voorzien totdat dat gedeelte op is. 

Wel passende/ niet passende kwalificaties om als starter een echte goede aov te kunnen afsluiten 

Als je bijvoorbeeld jarenlang ervaring hebt in een programmeerfunctie in de ICT en je gaat na verloop van tijd in dezelfde branche als zelfstandig ondernemer aan de gang, is het aannemelijker dat je zult slagen, dan wanneer je, na je studie Rechten, zonder enige ervaring of branchegerelateerde opleiding een eetcafé begint. Klinkt logisch toch? Natuurlijk is het niet onmogelijk om te slagen, zeker niet, maar het risicoprofiel is aanmerkelijk anders. Ook is de horeca wat dat betreft een hele risicovolle branche.

Groot deel van de startende ondernemers stoppen binnen 5 jaar

Waarom zijn de capacitieten, opleiding en ervaring allemaal zo belangrijk voor de verzekeraar? Het is natuurlijk geen geheim dat een groot percentage van de starters (50-%-70%) binnen vijf jaar om allerlei redenen weer stopt met het bedrijf. Als de startend ondernemer letterlijk ziek wordt van zijn bedrijf, is dat voor de verzekeraar een aanmerkelijk groter risico in vergelijking met ervaren ondernemers. Dus niet alleen de kans op ziek worden speelt een rol, ook het risico van het al dan niet slagen van de ondernemer is van invloed op het ziekte- en arbeidsongeschiktheidsrisico.

Wanneer en op welke manier verzekert de verzekeraar de starter anders?

Dit verschil heeft voornamelijk te maken met de keuze die je maakt als ondernemer om een sommen- -of een schadeverzekering aan te vragen. De beste manier om je te kunnen verzekeren die de meeste zekerheid geeft is een sommenverzekering en geen schadeverzekering. Het verschil leggen we graag uit:

AOV voor starters : De sommenverzekering

Een sommenverzekering is een verzekering die, in tegenstelling tot de schadeverzekering, niet tot doel heeft opgelopen schade te vergoeden. In plaats hiervan keert de sommenverzekering het van tevoren afgesproken bedrag uit, de verzekerde som op je polisblad.  Geen correcties dus.

Overigens is het wel zo dat als je voor een deel arbeidsongeschikt of ziek bent, je ook maar voor een deel een uitkering krijgt. Kun je de helft vanje werkzaaamheden niet doen (bijvoorbeeld niet autorijden met een gebroken been) dan ben je voor de helft arbeidsongeschikt en krijg je voor 50% van het verzekerd bedrag een uitkering. Dit geldt ook voor de schadeverzekering overigens, alleen komt daar nog een correctiemogelijkheid bij.

Kortom bij de sommenverzekering  krijg je gewoon een uitkering als je ziek bent en hoef je geen inkomstenverlies aan te tonen qua inkomen.

Arbeidsongeschiktheidsverzekering verzekering: 

AOV voor starters : De schadeverzekering?

Bij de schadeverzekering vergoedt de verzekeraar de inkomensschade die ontstaat als gevolg van arbeidsongeschiktheid.

Deze schade zal aangetoond dienen te worden. Jouw ziekte moet dus een terugval in inkomen laten zien. Er moet bij ziekte vastgesteld worden hoeveel van je werkzaamheden je niet meer kan uitvoeren én er zal bij uitkering actief cijfers aangeleverd worden, waaruit de terugval van jouw inkomen blijkt. Ook worden in sommige gevallen ook inkomsten uit andere bronnen meegenomen in de correctie. Denk aan huuropbrengsten, uit garage(s) of andere verhuurd onroerend goed. Daarom, als het even kan dus de sommenverzekering!