Nieuws
AOV duur? Dat lijkt vooral een excuus voor zelfstandigen die zich niet in de materie wensen te verdiepen...?
De standaardklacht is dat een AOV zo duur is. Dat lijkt vooral een excuus voor zelfstandigen die zich niet in de materie wensen te verdiepen. Want voor pakweg Ђ 200 per maand (aftrekbaar!) verzekert u een modaal jaarsalaris. Da's goedkoper dan een werknemersverzekering. En veel goedkoper dan langdurige arbeidsongeschiktheid.
1. Hoogte uitkering
U gaat er altijd financieel op achteruit bij arbeidsongeschiktheid. De meeste verzekeraars dekken maximaal 80% van het inkomen, maar dat is misschien onnodig veel. Slimmer is het om te kijken welk inkomen u minimaal nodig heeft om rond te komen en dát te verzekeren, bij voorkeur geïndexeerd.
2. Wachttijd
Een zelfstandig ondernemer moet een financiële buffer hebben. Hoe groter die is, hoe langer de wachttijd kan zijn voordat er wordt uitgekeerd, hoe lager de premie. Dat betekent wel dat tijdelijke arbeidsongeschiktheid beperkt gedekt is. Misschien kunt u daar uw pensioen voor aanspreken (zie kader). Of u aansluiten bij een broodfonds.
3. Beroepsklasse
Elke zelfstandige wordt standaard in een beroepsklasse gestopt. Hoe risicovoller het beroep, hoe hoger de premie. Maar binnen een beroepsklasse is veel finetuning mogelijk.
4. Medische uitsluitingen
Door bepaalde (psychische) ziektes en ongevallen uit te sluiten, wordt een AOV goedkoper. Maar daarmee verdwijnt ook het nut ervan. Een timmerman kan een psychische aandoening krijgen, een ICT'er kan zijn nek breken.
5. Looptijd en eindleeftijd
In principe sluit je een AOV tot pensioengerechtigde leeftijd. Een tijdelijke AOV of een die eerder ophoudt, is uiteraard goedkoper, maar dan heeft u een probleem als u langdurig arbeidsongeschikt raakt.
6. Eigen beroep of passend werk
Een AOV die uitkeert als u uw eigen werk niet meer kunt doen, is duurder dan een verzekering die ervan uitgaat dat u wel in staat bent ander passend werk te doen.
7. Percentage arbeidsongeschiktheid
U kunt zelf bepalen vanaf hoeveel arbeidsongeschiktheid u verzekerd wilt zijn. Hoe hoger het percentage, hoe lager de premie, maar hoe minder geld u krijgt. Een lastig criterium om te bepalen, want het percentage arbeidsongeschiktheid is nogal subjectief, met name als het psychische of slopende ziektes betreft.
8. Vaste of stijgende premie
Veel AOV's ogen goedkoop door de forse kortingen in de eerste jaren. Daarna loopt de premie snel op. En dan wordt de verzekering toch ineens duurder dan gedacht.
9. Indexatie
Een verzekering die geen rekening houdt met indexatie, is kwetsbaar voor inflatie. Die blijft niet altijd zo extreem laag als nu. Zowel de verzekerde som als de uiteindelijke uitkering kan worden geïndexeerd. Dat kost uiteraard wel meer premie.
Bron: Andre de Vos
