Nieuws

 Wel óf geen aov? “Komt later wel!”, is het antwoord van veel startende ondernemers. Want als beginnend bedrijf ben je vooral bezig met klanten, opdrachten en deadlines. Maar hoe zit dat een paar jaar later? In gesprek met ‘Redactiegasten’ Sander (37) en Gijs (41): twee gasten met één bedrijf.

Gijs, jij hebt bewust geen aov. Leg eens uit?
Gijs: “Nou ja, bewust. Het is voor mij vooral een gevoelsmatige keuze in plaats van zuiver rationeel. Sinds drie jaar hebben we ons eigen bedrijf. Voor die tijd had ik überhaupt nog nooit aan een arbeidsongeschiktheidsverzekering gedacht. Hooguit als droomwoord bij scrabble. Maar als starter komt het natuurlijk snel op je pad. Belangrijkste reden om geen aov te nemen, is voor mij het lage risico dat we lopen. We werken vooral met het hoofd, helpen bedrijven bij hun online communicatie. Een tamelijk veilig vak in vergelijking met stratenmaker of straaljagerpiloot.”

Toch heeft Sander wel een aov. Waarom jij wel?
Sander: “Ik doe bij ons de gevaarlijke klussen, haha. Nee hoor, vooral vanwege mijn thuissituatie. Ik heb twee kinderen. Gijs geen. In het begin wil je minimale kosten en was voor mij de keuze snel gemaakt. Maar als je bedrijf groeit, worden de aov-kosten gevoelsmatig lager. Je weet inmiddels dat je het kan betalen.”

Dus toen koos jij bewust wel voor een aov?
Sander: “Ja. Bij arbeidsongeschiktheid heb je al genoeg gedoe. Dan wil je er geen financiële problemen bij hebben. Al ben ik tijdens het hele afsluitproces weer bijna afgehaakt...”

Ondernemers die een zwaar of fysiek beroep uitoefenen, kunnen op termijn worden geconfronteerd met beperkingen om hun beroep in de huidige vorm uit te oefenen. Voor het vergroten van de bewustwording op dit gebied en het verhogen van de verzekeringsgraad zal de minister van Sociale Zaken en Werkgelegenheid in 2019 starten met het programma 'Bevorderen keuzegedrag'. Zo blijkt uit de kamerbrief 

'Gesprekken met verzekeraars over arbeidsongeschiktheidsverzekeringen voor zelfstandigen'. Een aantal opvallende punten in die kamerbrief:

• 'Bevorderen keuzegedrag' moet zelfstandigen bewegen een bewuste keuze te maken voor de risico's Ilan arbeidsongeschiktheid. De overheid wil dit bereiken door 'het introduceren van concrete instrumenten'.
• 'Bevorderen keuzegedrag' focust in eerste instantie niet op het verhogen van eindleeftijden voor moeilijk verzekerbare zelfstandigen. Verzekeraars geven aan dat een AOV hierdoor minder goed betaalbaar wordt; "op dit terrein ligt het meer voor de hand om in te zetten op het reduceren van het arbeidsongeschiktheidsrisico dan het aanpassen van de AOV voor deze groep".
• De minister van Sociale Zaken en Werkgelegenheid heeft eind 2018 gesproken met het Verbond ven Verzekeraars. Voor her bepalen van de actuele verzekeringsgraad heeft de minister gebruik gemaakt van de volgende gegevens:

- 2013: statistieken hoe ondernemers verzekerd zijn (19%, waarvan 86% met een AOV);
- 2008. Aantal ondernemers met non-acceptatie (3%);
- 2009: aantal ondernemers met vangnetverzekering (4%)
• Bij het 'Bevorderen van keuzegedrag' spelen financieel adviseurs een belangrijke rol.

Een gezondheidsverklaring voor een ORV of AOV telefonisch doorlopen met de klant is een tijdsinvestering, maar die win je aan het eind van het proces van medische acceptatie vaak ruimschoots terug. Dat bleek donderdagmiddag bij de themabijeenkomst Medische Acceptatie van het Keurmerk Klantgericht Verzekeren (KKV).

(Opmerking Arnoud Wennekus Tijdsinvestering voor de verzekeraar!? Het gaat erom jouw service en waarde naar de klant toe te verbeteren, niet om jouw eigenbelang: Geen tijdsbesparing voor het professionele intermediair en ook niet voor de klant. Hooguit wel een kortere wachttijd en een kortere periode voorlopige dekking op (meestal op kosten van de verzekeraar)

Ook bij de gezondheidsverklaring geldt: een beller is sneller
Telefonisch contact rondom de medische acceptatie betekent vooral veel informatie vragen. En dat vergt tijd, vertelde Nina van der Maat, teamcoördinator van de medische dienst van De Goudse. Die verzekeraar was gisteren gastheer van de themamiddag van het KKV. Het publiek: keurmerkcoördinatoren en medisch acceptanten. Van der Maat: “We proberen met een telefonische gezondheidsverklaring te voorkomen dat mensen zelf een minder goede inschatting maken van wat relevant is voor een gezondheidsrisico.”

Drie verzekeraars boven de norm
Aanleiding voor de themamiddag was een onderzoek naar de prestaties van zestien verzekeraars op het gebied van medische acceptatie. De Goudse kwam als beste uit de bus met een maximale score van 5 punten. De keurmerkgever roemde onder andere het telefonisch contact rondom de gezondheidsverklaring. NN (4,7) en FBTO (4,0) completeerden de top 3. Van de andere keurmerkhouders in de benchmark maakte het KKV de scores niet bekend. Die liggen echter allemaal onder de 4, de grens die het keurmerk zelf als acceptabel beschouwt. De gemiddelde score was 3,4 en de verzekeraar met het laagste cijfer kwam niet verder dan een 1,7.