Nieuws

In een weinig verrassende ontwikkeling heeft het kabinet opnieuw besloten de invoering van de verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor zelfstandigen min of meer opnieuw uit te stellen, ditmaal praktisch  gezien tot minimaal tot 2030. De maatregel, die bedoeld was om zelfstandigen te beschermen tegen inkomensverlies bij arbeidsongeschiktheid, stuitte op aanzienlijke praktische en uitvoerende obstakels.

Belangrijkste redenen voor uitstel van het Wetsvoorstel

Naast de bekende kritiek vanuit de zelfstandigenbranche wijzen recente terugkoppelingen van zowel het UWV als de Belastingdienst op onoverkomelijke hindernissen bij de uitvoering van de verplichte regeling.

• Capaciteitsproblemen bij het UWV: Het UWV, dat de regeling grotendeels zou moeten uitvoeren, heeft aangegeven dat de huidige systemen en organisatie niet zijn toegerust op de verwerking van miljoenen nieuwe verzekeringsaanvragen. Het aanpassen van hun infrastructuur zou jaren in beslag nemen en forse investeringen vereisen.
• Complexiteit bij de Belastingdienst: De Belastingdienst, verantwoordelijk voor de inning van de premie via de inkomstenbelasting, waarschuwde voor technische uitdagingen. Hun IT-systemen kunnen een dergelijke wijziging niet ondersteunen zonder een omvangrijke modernisering, een proces dat al onder druk staat door eerdere problemen.

Beide instanties hebben aangegeven dat de invoering vóór 2030 simpelweg niet haalbaar is zonder significante risico’s voor de uitvoerbaarheid en rechtmatigheid.

Reacties uit het veld

De terugkoppeling van het UWV en de Belastingdienst wordt gezien als een wake-up call:

• Zzp-organisaties: “Deze problemen bevestigen wat wij al jaren zeggen: een verplichte AOV is te complex en niet uitvoerbaar binnen de voorgestelde kaders,” aldus ZZP Nederland.
• Verzekeraars: “Dit biedt een kans om alternatieven te ontwikkelen die zzp’ers meer flexibiliteit en keuzevrijheid geven,” stelt het Verbond van Verzekeraars.
• Economen: Zij wijzen erop dat de overheid zich verkeken heeft op de schaal en complexiteit van de regeling.

“Het is onacceptabel dat we keer op keer falen in de uitvoerbaarheid van nieuwe sociale regelingen. Dit vraagt om een fundamentele herziening van hoe we beleid ontwikkelen,” aldus een hoogleraar sociale zekerheid.

Wat betekent dit voor zzp’ers?

Het uitstel tot 2030 geeft zelfstandigen de nodige ademruimte en biedt ruimte voor:

• Vrijwillige regelingen zoals AOV's via gespecialiseerde adviseurs.
• Collectieve initiatieven zoals Broodfondsen of schenkkringen.
• Eigen spaarsystemen.

Voorlopig blijft het echter essentieel dat zzp’ers zelf verantwoordelijkheid nemen voor het opvangen van inkomensverlies bij arbeidsongeschiktheid.

Hoe nu verder?

Het kabinet heeft aangegeven de komende jaren te gebruiken om de regeling verder te onderzoeken en te verbeteren. Mogelijk worden er tussentijdse pilots of alternatieve maatregelen voorgesteld. Toch blijft de vraag of de verplichte AOV in deze vorm ooit haalbaar zal zijn, gezien de fundamentele problemen met de uitvoerbaarheid.

Conclusie

De combinatie van uitvoeringsproblemen bij het UWV en de Belastingdienst en het gebrek aan draagvlak onder zzp’ers heeft geleid tot het uitstel van de verplichte AOV tot 2030. Dit biedt zelfstandigen voorlopig ruimte om zelf passende oplossingen te zoeken. Tegelijkertijd onderstreept dit uitstel de structurele problemen binnen de overheid bij het ontwikkelen van complexe sociale regelingen.

Blijf op de hoogte van nieuwe ontwikkelingen en deel je mening hieronder! Wat vind jij van dit besluit?

Er is namens de LHV een mooie ledenkorting afgesproken met verzekeraar Allianz voor de arbeidsongeschiktheidsverzekering. Als AOV-zzp.nl lid krijg je bij hen een extra mantelkorting van 5% doorlopende korting. Met deze verzekering van Allianz is een concurrerend alternatief gevonden voor de vorige AOV-mantel van Movir.

• Het aanbod van Allianz biedt een zuivere beroepsdekking. Dit betekent dat je een uitkering ontvangt als je je eigen beroep niet meer kunt uitoefenen. Daarbij wordt niet gekeken naar een eventuele taakverschuiving binnen het beroep of bedrijf.
• Tevens biedt Allianz een zuivere sommendekking. Dit houdt in dat je het bedrag op de polis krijgt uitgekeerd (naar rato van arbeidsongeschiktheid), waarbij geen correctie plaatsvindt bij eventuele nieuwe inkomsten.
• Binnen de Allianz-polis wordt ook preventieve hulp bij psychische klachten geboden. Jij en je gezinsleden vanaf 16 jaar krijgen jaarlijks toegang tot 8 uur psychologische begeleiding.
• Keuze tussen aanvangskorting 1e jaar 30%, 2e jaar 20% en 3e jaar 10% of 8% doorlopend. Als AOV-zzp.nl lid 5% mantelkorting bovenop de aanvangs- of doorlopende korting.
• In combinatie met de 5% mantelkorting is Allianz zeer concurrerend met andere aanbieders.Ook kun je natuurlijk je AOV combineren met de Samen Sterk Spaar AOV: een digitale schenkkring met de allerbeste voorwaarden op de Nederlandse markt. Sterk Sociaal en en betrouwbaar.*

Combi Samen Sterk Spaar AOV en AOV zeer populair

Zelfstandige ondernemers profiteren van een gecombineerde inkomensbescherming door een digitale schenkkring zoals Samen Sterk Spaar AOV te combineren met een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) met lange wachttijd. Dit biedt betaalbare dekking op korte en lange termijn: de eerste twee jaar biedt het collectief snelle en flexibele steun, waarna de AOV langdurige inkomenszekerheid biedt. De AOV biedt bovendien toegang tot preventie en re-integratie. Samen Sterk Spaar AOV heeft een spaarelement en bieden een sociaal netwerk. Dit hybride model is transparant, voordelig en groeit in populariteit onder ondernemers die op zoek zijn naar zekerheid en ondersteuning.

Overstappen met je AOV van Movir naar Allianz

Als je nu een AOV bij een andere verzekeraar hebt en die polis loopt korter dan 10 jaar, dan geldt bij je overstap een verkorte aanvraagprocedure.

Nadat Movir een paar maanden geleden eenzijdig had besloten geen ledenkortingen meer te verstrekken aan verenigingen, is de LHV op zoek gegaan naar een andere verzekeraar die een goede AOV zou kunnen bieden met een ledenvoordeel voor AOV-zzp.nl leden. Met Allianz is er een goede afspraak kunnen maken, voor een kwalitatief hoogwaardig product.

Het optierecht, ook wel verhogingsrecht genoemd, speelt een cruciale rol tijdens de periodieke onderhoudsgesprekken over arbeidsongeschiktheidsverzekeringen. 

Laten we beginnen bij de basis: hoeveel mag er eigenlijk worden verhoogd, en hoe vaak? Het verschil tussen 15% per jaar en 20% eens per drie jaar lijkt misschien klein, maar kan in de praktijk grote gevolgen hebben. Bovendien zijn er veel varianten op deze regelingen. Mag de verzekeraar bepalen wanneer het optierecht geldt, bijvoorbeeld alleen rond de polisverjaardag, of kan je als  klant zelf kiezen?

Dat laatste biedt meer flexibiliteit.  Ook is het belangrijk om te weten: geldt het optierecht eenmaal per kalender- of verzekeringsjaar? Of moet er minstens twaalf maanden tussen twee verhogingen zitten? En gaat de verhoging direct in of pas na een maand?

Sommige verzekeraars bieden ook een terugkeerregeling na een eerdere verlaging, met behoud van het optierecht. Zo’n regeling kan voor jou al sondernemer een belangrijke waarborg zijn.

Dan is er nog de vraag: welk inkomen is leidend bij de verhoging? Is dat het huidige jaarinkomen, dat van vorig jaar, of het gemiddelde van de laatste drie jaar? En wat wil de verzekeraar precies zien? Soms is een eenvoudige verklaring voldoende dat de ondernemer t niet oververzekerd is, terwijl andere verzekeraars om documenten vragen. Daarnaast moet je rekening houden met de premietarieven: blijft het oude tarief gelden voor het verhoogde deel, of wordt de verhoging belast met het nieuwe, vaak hogere tarief?

Een belangrijk aandachtspunt bij het kiezen van een product: tot welke leeftijd mag het optierecht worden uitgeoefend? In een tijd waarin we steeds langer moeten doorwerken, is het vreemd als dit recht vervalt na je 56e. Een regeling die tot vijf jaar voor de einddatum loopt, is veel logischer en kan van doorslaggevend belang zijn voor je klant.

Naast deze praktische vragen zijn er de medische spelregels, die per verzekeraar sterk kunnen verschillen. De ene verzekeraar vraagt slechts om een verklaring dat de klant niet gedeeltelijk arbeidsongeschikt is, zowel nu als in het laatste kwartaal.

De andere stelt striktere eisen, zoals maximaal 365 dagen arbeidsongeschiktheid gedurende de hele looptijd van de polis, of dat de klant niet onder medische behandeling staat. Maar wat betekent dat voor iemand die jaarlijks medicatie krijgt voorgeschreven of een controle bij de huisarts heeft, maar verder klachtenvrij is en nooit verzuimt?

Veel verzekeraars hanteren meerdere vereisten waaraan voldaan moet worden, en sommige maken expliciet dat deze cumulatief zijn (‘en-en’). Bij anderen blijft het vaag, en lijkt het meer op een ‘of-of’ situatie. Ik kwam eens een polis tegen waarbij het optierecht één keer per jaar kon worden benut, mits aan enkele voorwaarden was voldaan: de klant was jonger dan 62 jaar, en maakte geen gebruik van de sabbaticalregeling. Nergens stond dat deze voorwaarden gelijktijdig moesten gelden. Mijn conclusie: iedereen jonger dan 62 jaar mag het optierecht uitoefenen, en ouderen ook, mits ze geen sabbatical nemen.

Sommige beperkingen zijn logisch: dat je geen optierecht hebt tijdens een sluimerperiode, bijvoorbeeld. Maar het feit dat je het optierecht tijdens een zwangerschap niet mag gebruiken, is merkwaardig. Juist in deze periode kunnen de uitgaven stijgen, wat de wens om meer dekking te verzekeren begrijpelijk maakt. Het zou logischer zijn om de zwangerschapsuitkering te baseren op het oude bedrag van een jaar voor de verwachte bevallingsdatum. En dan is er nog het praktische probleem: soms weet je gewoonweg niet direct dat je zwanger bent.

Tot slot een praktische tip: als je klant een grotere verhoging wenst, benut dan eerst het optierecht. Zo hoef je alleen voor het meerdere een gezondheidsverklaring in te vullen.