Twee derde zzp'ers heeft arbeidsongeschiktheid niet afgedekt

Twee derde van de zzp'ers loopt het risico op financiële tegenslagen doordat zij hun arbeidsongeschiktheid niet hebben afgedekt. De hoge kosten die het verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid met zich meebrengt, is voor 58% van de zzp'ers een reden om zich niet of beperkt te verzekeren.

Dit blijkt uit onderzoek van Wijzer in geldzaken naar mogelijke financiële risico's bij zzp'ers. Om zzp'ers meer inzicht te bieden in deze risico's, is vanaf vandaag de Checklist zzp'er en geldzaken beschikbaar op wijzeringeldzaken.nl/checklistzzp.

Slechts 33% van de zzp'ers blijkt een arbeidsongeschiktheid of een WIA-verzekering te hebben afgesloten. Daarnaast is er een grote groep zzp'ers die zegt voldoende terug te kunnen vallen op de partner en een kwart denkt genoeg financiële reserves te hebben in geval van arbeidsongeschiktheid. Naast arbeidsongeschiktheid zijn er nog drie mogelijke risico's die zzp'ers kunnen lopen onderzocht door bureau Veldkamp in opdracht van Wijzer in geldzaken.

Onvoldoende geld voor oudedagsvoorziening
Bijna de helft van de zzp'ers legt geen of naar eigen zeggen onvoldoende geld opzij voor de oudedagsvoorziening. Ook in dit geval is de belangrijkste reden dat het te duur is. Overige redenen zijn dat men bij pensionering kan terugvallen op de partner en dat men heeft er geen geld voor over heeft.

Aansprakelijkheid
Het privévermogen van de zzp'er is niet altijd voldoende beschermd en vormt daarom een risico. Een ruime meerderheid van de zzp'ers die getrouwd is of een geregistreerd partnerschap heeft, heeft niets opgenomen in de (huwelijkse) voorwaarden om de risico's van het privévermogen van zichzelf of de partner te beperken. Zzp'ers zijn in grote meerderheid wel op de hoogte van het bestaan van de beroepsaansprakelijkheids- en bedrijfsaansprakelijkheidsverzekeringen, maar desondanks heeft meer dan de helft deze niet afgesloten.

Beperkt financieel inzicht
Een beperkt inzicht in financiële zaken rondom het ondernemerschap is ook een risico waar zzp'ers mee te maken kunnen krijgen. Dit kan ontstaan doordat de privé-administratie niet gescheiden is van de zakelijke administratie, er geen zakelijke bankrekening is of dat men minstens drie van de vier belangrijke administratieve handelingen (boekhouding, jaarrekening, btw-aangifte, inkomensbelasting) zelf doet. Een sterkere stapeling van risico's is overigens te zien bij de zzp'ers die minder overzicht hebben over de eigen financiën. Uit het onderzoek blijkt dat negen van de tien zzp'ers op minstens één van de vier geïdentificeerde terreinen een risico lopen.

Checklist zzp'er en geldzaken
Acht van de tien zzp'ers heeft wel eens gekeken naar informatie en/of ondersteuning gevraagd over belangrijke financiële zaken om de risico's te beperken. Uit het onderzoek blijkt dat zij minder vaak de hiervoor genoemde risico's lopen. 25% van de ondervraagde zzp'ers heeft aangegeven behoefte te hebben aan informatie en daarom heeft Wijzer in geldzaken de Checklist zzp'er en geldzaken samengesteld. Een overzicht met tips, betrouwbare informatie en links over onder andere arbeidsongeschiktheid, pensioen, fiscale zaken, zakelijke verzekeringen en administratie. Deze checklist biedt zzp'ers een helpende hand bij het vele uitzoekwerk rondom de financiële zaken die zij moeten regelen.

Waar op te letten bij arbeidsongeschiktheid verzekeren volgens de AFM?

Verklaring voor verzekering nu simpeler

Blijkt het risico hoger, dan wil dat niet zeggen dat de aanvrager direct wordt afgewezen. "Er is door verzekeraars nog nooit een dubbeltje verdiend door potentiële klanten de deur te wijzen", stelt Paul Koopman van het Verbond van Verzekeraars.

Weigeren
Vaak wordt er wel een hogere premie berekend of de verzekerde wordt voor bepaalde onderdelen van de verzekering uitgesloten. Soms wil de verzekeraar extra informatie opvragen bij een arts of vraagt hij de aanvrager een medisch onderzoek te ondergaan. In beide gevallen mag de aanvrager dat weigeren, maar de kans is groot dat hij dan niet tot de verzekering wordt toegelaten.

Versimpeld
Sinds 1 januari is de gezondheidsverklaring op een aantal punten versimpeld. Er bestaan nu twee formulieren, één voor arbeidsongeschiktheidsverzekeringen en één voor levensverzekeringen. Er worden alleen vragen gesteld die van belang zijn voor het te dekken risico.

Pijnlijk
Ook zijn alle vragen over de ziektegeschiedenis van familieleden geschrapt, omdat deze door veel aanvragers als belastend werden ervaren. "Het was voor aanvragers soms heel pijnlijk weer aan het overlijden van familieleden herinnerd te worden", verklaart Koopman. Ook de vraag naar bloedonderzoek valt af. De mogelijke aidsveroorzaker hiv is vanwege betere medicatie ondergebracht bij de gewone ziekten.

Familiegeschiedenis
Op de website van het Verbond van Verzekeraars is de nieuwe vragenlijst te vinden. Die vragenlijst is bindend. "Dat wil zeggen dat verzekeraars wel vragen mogen schrappen, maar geen vragen mogen toevoegen", stelt Koopman. Worden er alsnog vragen gesteld over de familiegeschiedenis, dan hoeft de aanvrager deze dus niet in te vullen.

Eerlijk
Voor de vragen die zijn vastgesteld door het Verbond van Verzekeraars, heeft de aanvrager wel een mededelingsplicht. Wie vragen niet eerlijk beantwoordt, loopt het risico dat de verzekering alsnog niet uitkeert. Hoewel sommige vragen natuurlijk lastig te controleren zijn. Denk aan het aantal glazen alcohol per dag.

Simpeler
Van de Chronisch zieken en Gehandicapten Raad (CG-Raad), die met het Verbond van Verzekeraars de nieuwe voorwaarden overeenkwam, mag de gezondheidsverklaring nog wel een graadje simpeler. "In de verklaring wordt nu bijvoorbeeld gevraagd of de aanvrager de afgelopen vijf jaar een zorgaanbieder heeft geraadpleegd. Veel mensen kunnen zich dat niet meer exact herinneren. Wij zouden die periode graag terugbrengen tot één jaar", zegt Marijke Hempenius van de CG-Raad. Ook vindt de Raad het belangrijk dat verzekeraars vaker persoonlijk contact hebben met verzekerden. Hempenius: "Het gewicht bijvoorbeeld is een getal waar een heel verhaal achter kan zitten."