Consumentenbond wil geen execution only voor complexe producten

'Er kleven grote risico's aan het afsluiten van een complex financieel product zoals een hypotheek zonder een goed financieel advies.' De Consumentenbond roept de Tweede Kamer en minister De Jager van Financiën op om dit voornemen te heroverwegen tijdens het overleg op 9 februari 2012. 'Het is volstrekt onduidelijk of consumenten zelf voldoende kennis hebben om een goede aanvulling op het pensioen te regelen of een hypotheek af te sluiten', aldus de bond.

Minister De Jager laat de Tweede Kamer volgens de Consumentenbond weten dat in de toekomst consumenten ervoor kunnen blijven kiezen een financieel product zonder advies aan te schaffen. 'Consumenten leggen dan een kennis- en ervaringstoets af, zoals dat nu al gebruikelijk is bij beleggen (risicoprofiel). Ook krijgen ze informatie over de risico's die ze lopen. Hiermee gaat de minister eraan voorbij dat een hypotheek of pensioenaanvulling noodzakelijke producten zijn voor een eigen huis of een goede oude dag. Consumenten zullen dan snel geneigd zijn voor een doe-het-zelf route te kiezen, omdat dat goedkoper zal zijn dan de route mét advies. Het instellen van alleen een verplichte financiële toets is dan een halve maatregel waarmee een schijnzekerheid wordt gecreëerd.'

De Consumentenbond is geen voorstander van de verkoop van complexe financiële producten zonder advies (execution only-producten). 'Een hypotheek afsluiten is altijd financieel maatwerk, zowel bij een adviseur van de bank als bij een onafhankelijk financieel adviseur. Hiervoor gelden strenge regels en de AFM ziet toe op naleving ervan. Met deze plannen van de minister ontstaat een schril contrast met het advies van een financieel adviseur, want bij execution-only schuift er een grote verantwoordelijkheid naar consumenten, terwijl alle andere plannen er juist op gericht zijn de consument minder aan zijn lot over te laten. Uit allerlei onderzoeken, waaronder van Wijzer in Geldzaken, blijkt dat consumenten weinig begrijpen van de risico's die ze lopen bij het afsluiten van complexe financiële producten.'

Consumentenbond wil term ‘onafhankelijk advies' beschermen

De Consumentenbond vindt dat de voorgestelde maatregelen van minister De Jager te veel ruimte geven om de term 'onafhankelijk' te misbruiken. De minister en de Tweede Kamer moeten daarom alsnog de onafhankelijkheid en objectiviteit van financieel advies wettelijk borgen en daarmee consumenten beter beschermen.

De Consumentenbond dringt er op aan termen als 'onafhankelijk' bij financiële dienstverlening te beschermen, zodat consumenten daarmee de kwaliteit van hun financieel advies beter kunnen inschatten. "Het komt nu voor dat een adviseur zich onafhankelijk noemt, terwijl hij maar adviseert over de producten van twee aanbieders. Bij de term 'onafhankelijk' financieel advies, vertrouwen consumenten erop dat de adviseur de hele markt analyseert en op basis daarvan adviseert."
Vanaf 1 januari 2013 betalen consumenten voor financieel advies. "Dan is het onterecht dat een adviseur die slechts adviseert over producten van bijvoorbeeld maar twee aanbieders, zich net zo 'onafhankelijk' of 'objectief' mag noemen als zijn, vaak duurdere, collega die een uitgebreide marktanalyse voor zijn klant uitvoert", aldus de Consumentenbond in haar oproep aan de politiek.

Uit een onderzoek van het RIVM blijkt dat steeds meer Nederlanders last hebben van overgewicht, soms uitmondend in obesitas. Naar aanleiding van dit onderzoek is ook de vraag gerezen hoe verzekeraars met deze problematiek omgaan.

Gezondheid en levensstijl zijn op dit moment alleen van belang bij het aanvragen van een verzekering als het een overlijdensrisicoverzekering betreft of een arbeidsongeschiktheidsverzekering.

Op de gezondheidsverklaring die bij het aanvragen van een overlijdensrisicoverzekering of een arbeidsongeschiktheidsverzekering moet worden ingevuld, wordt onder meer geïnformeerd naar leeftijd, gewicht en lengte. Uit onderzoek blijkt namelijk dat ernstig overgewicht van grote invloed is op de gezondheid en levensverwachting.

Voor AOV verzekeringen geldt vaak voor een AOV aanvraag van iemand met Overgewicht / Obesitas:

• Er volgt vaak een aanvullenbd (klein en gericht) onderzoek
• De aanvraag wordt eerder afgewezen worden gezien de hoge kans op arbeidsongeschiktheid.
• Er zal een verhoogde premie kunnen worden aangeboden (premieopslag).

Daarnaast zijn er standaardvragen over andere factoren die de gezondheid kunnen beïnvloeden zoals roken, drugs- en alcoholgebruik. Deze vragen zijn niet nieuw, ze komen al jarenlang voor op deze formulieren.

Alleen ernstig overgewicht, met een negatieve invloed op de gezondheid, kan bij het sluiten van een verzekering leiden tot een hogere premie. Daarbij wordt ook gekeken naar eventuele combinaties met andere ziektebeelden. Omgekeerd leidt een goede gezondheid weer tot een gunstiger tariefstelling.

Verandering van de gezondheidssituatie tijdens de looptijd van de verzekering heeft geen invloed op de premiestelling. Het kan voor een consument met een sterk verbeterde gezondheid wel lonend zijn een nieuwe offerte aan te vragen.

Het aanvragen van een nieuwe verzekering bij dezelfde verzekeraar kan nooit leiden tot een hogere premie of slechtere dekking van de al gesloten verzekering.

BMI en Overgewicht Obesitas wordt afgemeten aan de Body Mass Index (BMI): gewicht gedeeld door de lengte in het kwadraat: kg/m2.

BMI:

• 18,5-25,0 normaal gewicht
• 25,0-30,0 overgewicht
• 30,0 en hoger obesitas.

Men spreekt van obesitas als de BMI hoger is dan 30,0.

De oorzaak van de gestegen aantallen van overgewicht en obesitas is simelweg de toenemende bewegingsarmoede, in combinatie met overconsumptie. 

Bij acceptatie van overlijdens- en arbeidsongeschiktheidsverzekeringen worden voornamelijk die factoren meegewogen, die overeen komen met die voor hart- en vaatziekten. De belangrijkste factoren zijn naast leeftijd: roken, een positieve familieanamnese voor hart- en vaatziekten, en de bloeddruk.

Daarnaast wordt urine en bloedonderzoek verricht naar eventueel verhoogde glucosewaarden. Dit in verband met latente of reeds aanwezige suikerziekte. Als uit de beschikbare gegevens blijkt dat bij aanvang het risico waarschijnlijk al sterk verhoogd is, wordt ook een lipidenspectrum bepaald. Of men kan ook simpelweg afgaan op de middelomvang berekend in centimeters.

Een omvang van meer dan 102 cm bij mannen en meer dan 88 cm bij vrouwen is afwijkend. Een goede risico-inschatting voor kandidaat-verzekerden met overgewicht is uitsluitend mogelijk indien men over de juiste informatie beschikt en terdege rekening houdt met de bijkomende factoren. 

Andere gezondheidsrisico’s die samenhangen met obesitas zijn gewrichtsproblemen (artrose), galstenen, ademhalingsproblemen, jicht en kanker. Vooral deze aandoeningen veroorzaken hoge morbiditeit resulterend in een verhoogde kans op arbeidsongeschiktheid.

De BMI (Body Mass Index) is een internationaal gebruikte meetmethode die een indicatie geeft of je een gezond gewicht hebt in verhouding tot je lengte. Volgens de gangbare richtlijnen is een BMI tussen de 18,5 en 25 gezond voor volwassenen. Met een lager BMI heb je ondergewicht. Boven de 25 heb je overgewicht. Volgens deze definitie heeft meer dan de helft van alle Nederlanders overgewicht. De BMI is minder geschikt voor als je heel gespierd bent, zwanger bent, borstvoeding geeft of van Aziatische afkomst bent.

Hoe bereken je jouw BMI Het is je gewicht (in kilogrammen) gedeeld door het kwadraat van je lengte (in meters)

Uitzonderingen op de BMI

De BMI geeft een indicatie over hoe gezond je gewicht is in verhouding tot je lengte, maar er zijn uitzonderingen.

Zwangerschap en borstvoeding

De BMI is onbetrouwbaar wanneer je zwanger bent of borstvoeding geeft. Aangezien zowel je lichaamsgewicht als je lichaamssamenstelling -tijdelijk- veranderen namelijk in deze periode.

Etniciteit

Mensen van Aziatische afkomst hebben een hogere vetmassa dan mensen van Westerse afkomst, bij een vergelijkbare BMI. Hierdoor hebben zij een relatief hoger risico op het krijgen van bijvoorbeeld hart- en vaatziekten of diabetes type 2.

Dit geldt ook voor mensen uit Suriname en de Antillen met een Aziatische achtergrond.

Fitness & Krachtsporters

Ben je een fanatieke bodybuilder? Dan kan het zijn dat je volgens de BMI richtlijnen overgewicht hebt! Terwijl je veel spieren en juist weinig vet hebt. Aangezien spieren zwaarder dan vet zijn, geeft dit een verkeerd beeld. Als een gespierde en droge (laag vetpercentage) bodybuilder ineens minder gaat trainen, zal de BMI andersom juist verbeteren, aangezien de zwaardere spieren slinken en het vetpercentage dan toeneemt. In dat geval is de middelomtrek een goede aanvullende maat om een goed beeld te krijgen.

Opvallend: (*) Vooral jongeren reeds een aanzienlijk overgewicht hebben, hetgeen overeenkomt met de waargenomen hoge prevalentie op jeugdige leeftijd in Nederland. De prevalentie wordt meestal opgegeven als van het aantal gevallen per duizend of honderdduizend. Obesitas heeft een grotere invloed op morbiditeit en arbeidsongeschiktheid dan op mortaliteit. Morbiditiet = (statistische) verhouding van het aantal lijders aan een bepaalde ziekte tot de gehele bevolking. In meerdere studies, waaronder Nederlandse, is echter aangetoond dat obesitas ook een hogere mortaliteit ver oorzaakt. De hoogste sterfte, voornamelijk door hart- en vaatziekten werd waargenomen bij niet rokende mannen met een BMI>30,0. Tevens werd een verhoogde mortaliteit gezien bij rokende mannen met een onderge wicht (BMI<18,5), maar dat werd vooral veroorzaakt door longkanker. Ditzelfde patroon werd waargenomen in een grote studie uit de VS bij een follow-up van meer dan 1 miljoen volwassenen.

Medicijn tegen Obesitas

Het goede nieuws is dat er een medicijn is gevonden dat echt lijkt te helpen bij obesitas: een grootschalige klinische studie bij 1961 proefpersonen met een BMI van 30 of meer, levert hoopvolle resultaten voor een nieuwe behandeling van obesitas, zegt auteur professor Luc Van Gaal van het Universitair Ziekenhuis Antwerpen. ,,35 procent van de proefpersonen bereikte een gewichtsverlies van meer dan 20 procent, wat de behandeling een alternatief maakt voor obesitaschirurgie.”

Te lage BMI ook ongezond

Wie ondergewicht heeft, kan te maken krijgen met klachten. Volgens zowel de GGD als het RIVM en het Voedingscentrum is bij iemand met een BMI onder de 18,5 sprake van ondergewicht. Ook voor hen is het lastig om een gezond gewicht te bereiken. Circa bij 2,5 procent van de volwassen kampt met ondergewicht, dat veroorzaakt kan worden door stress, een gebrek aan regelmaat, slecht slapen, roken of drinken.