Nieuws

Een medevennoot van een bloemenkwekerij komt op 4 januari 2014 tijdens zijn werkzaamheden met zijn hand in een houtversnipperaar en raakt als gevolg daarvan arbeidsongeschikt. De AOV-verzekeraar weigert dekking op grond van artikel 7:952 BW, omdat sprake zou zijn van roekeloos handelen doordat benadeelde de veiligheidsvoorschriften in de handleidingen behorende bij de houtversnipperaar niet in acht heeft genomen en zijn hand te dicht bij (de messen van) de versnipperaar heeft gebracht.

In de veiligheidsvoorschriften wordt expliciet vermeld dat men gezicht, handen en voeten zo ver mogelijk verwijderd dient te houden van het laad- en versnipperingsmechanisme terwijl de machine in werking is. Dat de benadeelde zijn hand te dicht bij het mechanisme van de versnipperaar heeft gebracht terwijl de machine in werking was staat vast. De vraag waar het in deze procedure om draait is of dit als roekeloos moet worden gekwalificeerd.

In artikel 7:952 BW is bepaald dat de verzekeraar geen schade vergoedt aan de verzekerde die de schade met opzet of door roekeloosheid heeft veroorzaakt. De verzekeraar kan dus alleen met succes een beroep doen op eigen schuld van de verzekerde als sprake is van ernstige onzorgvuldigheid in de vorm van opzet of roekeloosheid. Het is in beginsel aan de verzekeraar om te bewijzen dat de schade door opzet of roekeloosheid is ontstaan (HR 12 januari 2001, NJ 2001, 419).

Uit de parlementaire geschiedenis bij artikel 7:952 BW volgt dat het bij roekeloosheid moet gaan om ‘een in laakbaarheid aan opzet grenzende vorm van schuld’. Voor het antwoord op de vraag of sprake is van roekeloosheid zijn alle omstandigheden van het geval en met name de toedracht van het ongeval van belang.

Klaverblad heeft de Royaal Opstap AOV geïntroduceerd. De polis kan zowel via een adviseur als direct bij Klaverblad worden gesloten.

De verzekering heeft een uitkeringsduur van maximaal vijf jaar. Hierdoor is de premie lager dan bij een ‘gewone’ arbeidsongeschiktheidsverzekering,aldus Klaverblad. “Sommige ondernemers kunnen zich een arbeidsongeschiktheidsverzekering met een langere uitkeringsduur niet veroorloven of vinden deze simpelweg te duur”, zegt directeur Peter Paul Barth. “Omdat wij deze groep toch de mogelijkheid willen bieden om zich te verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid, hebben wij de Royaal Opstap AOV ontwikkeld.”

De Royaal Opstap AOV kan een goede oplossing zijn voor bijvoorbeeld startende ondernemers, kleine zelfstandigen of zzp’ers, aldus Klaverblad. Een klant kan zijn Royaal Opstap AOV binnen drie jaar zonder gezondheidswaarborgen omzetten naar een verzekering met een langere uitkeringsduur.

Weinig spannend en innovatief. Wel wordt er openlijk gesteld dat het ook rechtstreeks, zonder tussenpersoon kan. Eerder constateerden we al dat dat tegen een kunstmatig lage prijs wordt aangeboden.. Deze AOV voor startende ondernemers rechtstreeks laten sluiten lijkt me het recept om Tros Radar's uitzending  te halen.Juist die doelgroep heeft wat mij betreft extra aandacht en professionele begeleiding nodig.

Vragen van de leden Aukje de Vries en Ziengs (beiden VVD) aan de Minister van Financiën over de Radar-uitzending over arbeidsongeschiktheidsverzekeringen (ingezonden 21 januari 2016).

Antwoord van Minister Dijsselbloem (Financiën) (ontvangen 12 februari 2016).

Vraag 1

Kent u de Radar-uitzending over arbeidsongeschiktheidsverzekeringen van 18 januari 2016? Wat vindt u daarvan? Klopt de strekking van deze uitzending en was dit bekend bij uw ministerie?

Antwoord 1

Ik ben bekend met de Radar-uitzending van 18 januari 2016. Voor de beantwoording van de overige (deel)vragen verwijs ik naar de hiernavolgende beantwoording van de vragen 2 tot en met 6.

Vraag 2

Deelt u de mening dat de arbeidsongeschiktheidsverzekering naar behoren moet werken?

Antwoord 2

Voor een verzekeringnemer moet het duidelijk zijn waarvoor hij zich wel en niet verzekert en onder welke voorwaarden dit gebeurt voordat hij een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluit. Verzekeraars dienen zich gedurende de looptijd en bij eventuele opzegging van een arbeidsongeschiktheidsverzekering, te gedragen als een redelijk handelend verzekeraar met inachtneming van bestaande wet- en regelgeving zoals onder andere regelgeving die betrekking heeft op het productontwikkelingsproces. Sinds 1 januari 2013 gelden er wettelijke eisen ten aanzien van de kwaliteit van productontwikkelingsprocessen van financiële ondernemingen en de daaruit voortvloeiende producten. De productontwikkelingsprocessen dienen er toe te leiden dat producten op evenwichtige wijze rekening houden met de belangen van de klant. De AFM houdt toezicht op het productontwikkelingsproces.

Vraag 3, 4

Waarom moeten verzekeraars niet vooraf mensen toetsen bij een arbeidson-geschiktheidsverzekering in plaats van dat de verzekeraar tijdens het traject, na soms jaren premie betalen, bepaalt dat er geen recht is op een uitkering vanuit arbeidsongeschiktheidsverzekering vanwege onbewust niet gemelde feiten? In hoeverre zijn verzekeraars voldoende transparant over de voorwaarden van hun verzekeringen richting ZZP’ers (zelfstandigen zonder personeel)?