AOV Verzekeringen PZO:Verzekeraars, denk eens als ondernemer

DEN HAAG - Met arbeidsongeschiktheidsverzekeringen voor zelfstandigen is iets vreemds aan de hand. Veel zelfstandigen vinden de AOV sinds jaar en dag te duur. Dit bleek ook vorige maand weer uit onderzoek van Wijzer in Geldzaken naar mogelijke financiële risico's bij zzp'ers.

Twee derde van de zzp'ers loopt het risico op financiële tegenslagen doordat zij hun arbeidsongeschiktheid niet hebben afgedekt. De hoge kosten die het verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid met zich meebrengt, was voor 58% van de zzp'ers een reden om zich niet of beperkt te verzekeren.

Toch zijn sinds 2006 de AOV-premies voor arbeidsongeschiktheidverzekeringen fors gedaald, terwijl het aantal uitkeringen is gestegen. Is er dan een andere reden waarom zelfstandigen zich niet "en masse" verzekeren. Volgens mij is het probleem met AOV's niet alleen dat ze te duur zijn, maar dat de producten onvoldoende aansluiten bij de wensen van de zzp'er. Stel,u bent stukadoor en bent van plan door te werken tot uw 67ste. U houdt van uw werk en heeft het naar uw zin. De AOV die u overweegt af te sluiten is beperkt tot uw 60e levensjaar en schouder-, rug- en nekklachten worden uitgesloten ZONDER dat u een korting op uw premie krijgt. Onbegrijpelijk en ongeschikt is dit product voor u. Gevolg: GEEN verzekering.

Waar verzekeraars zich doorgaans baseren op statistiek en risicoprofielen, doen ze dit bij zelfstandigen nog niet.

Verzekeraars beschouwen zelfstandigen als een homogene groep, terwijl er grote verschillen zijn. Ze weten nog niet goed wat ze aan moeten met de grote diversiteit die zzp'ers zo interessant en uniek maakt. Het zou juist interessant zijn als er specialistische arbeidsongeschiktheidsproducten op de markt zouden komen voor verschillende soorten zelfstandigen. Een arts wil heel andere risico's verzekeren dan een vertaler. Een organisatieadviseur heeft een ander risicoprofiel dan de zojuist geschetste stukadoor. Verzekeraars, denk eens als ondernemer en voer vergaande productdiversificatie door. Want het zijn honderdduizenden klanten die je hiermee links laat liggen!

En zelfstandigen zijn niet zomaar klanten, maar ook nog eens heel interessante klanten. Waar werkgevers veel tijd en energie steken in het vitaal houden van hun werknemers en het tegengaan van uitval, zorgt een zelfstandige als vanzelf dat hij duurzaam inzetbaar blijft. Immers, geen werk betekent geen inkomsten. De gemiddelde zzp'er is al wat ouder. Hij start rond zijn 45e en heeft voor die periode al 20 jaar via zijn werkgever premies afgedragen. Hij is gezond en kiest over het algemeen vanuit een positieve drive voor het zelfstandig ondernemerschap. Zzp'ers zijn gelukkiger in hun werk. De meesten willen dan ook niet terug in loondienst.

Onderzoek wijst uit dat passie in het werk leidt tot hogere productiviteit, meer energie en lagere kans op arbeidsongeschiktheid. Bevlogen mensen, mensen die hun talent optimaal inzetten, vallen veel minder vaak uit. Het is niet voor niets dat duurzame inzetbaarheid binnen bedrijven hoog op de agenda staat. Ik ben ervan overtuigd dat zelfstandigen veel minder vaak arbeidsongeschikt raken dan mensen in loondienst. Zelfstandigen zijn daarmee dus klanten die je als verzekeraar graag wilt hebben.

Redactie AOV ZZP: Ondernemers die lid zijn van PZO kunnen bij verschillende AOV Verzekeraars doorlopende EXTRA korting krijgen op de premie van tussen de 5 en de 17,5%.

Bij PZO zijn via collectieve en individuele lidmaatschappen circa 20.000 zelfstandigen in alle denkbare sectoren aangesloten.

PZO is richt zich op de collectieve belangenbehartiging voor zzp'ers in politiek en ambtelijk Den Haag en heeft daarin al veel voor zzp'ers kunnen bereiken. Daarnaast biedt PZO de leden toegang tot een groot aantal ledendiensten.

Collectieve Arbeidsongeschiktheidsverzekering voor Zelfstandigen!

Geachte zelfstandig ondernemer,

Wij proberen op dit moment zoveel mogelijk stemmen / likes te genereren op ons Facebookpagina om aan verzekeraars en de overheid duidelijk te maken dat we als zelfstandig ondernemers behoefte hebben aan een op vrijwillig basis af te sluiten collectieve en betaalbare AOV Verzekering tegen goede voorwaarden.

Dit al dan niet in combinatie met een Broodfondsdekking voor de eerste twee jaar.
Het moet makkelijk in-en uitstappen zijn en direct opzegbaar als we eventueel ooit weer in loondienst gaan.

Door je stem uit te brengen kunnen we aan iedereen duidelijk maken dat het ons als ondernemende zelfstandige menens is met Pensioen en Arbeidsongeschiktheid.
Heb je zelf nog meer wensen meldt dit dan ook op onze facebookpagina!

Tevens nodigen we je uit vriend te worden zodat we je op de hoogte kunnen houden van onze gezamenlijke actie!

ZELFSTANDIGE Breng Uw Stem UIT

>>>>>>KLIK OP DEZE LINK naar de Facebook Pagina en Klik op Vind-ik-Leuk <<<<<<<<

Leidt Zorgplicht voor ZZP-ers tot AOV-plicht?

Een verrassende uitspraak van de Hoge Raad met mogelijk verstrekkende gevolgen voor zowel ZZP-ers als bedrijven die ZZP-ers inhuren : de zorgplicht voor veilige werkomstandigheden die een werkgever voor werknemers heeft, is ook van toepassing op ingehuurde ZZP-ers.

De case
Een ZZP-er raakt in 2005 door een bedrijfsongeval bij een bouwbedrijf zijn been kwijt. Hij had geen arbeidsongeschiktheidsverzekering en stelde het bedrijf dat hem inhuurde aansprakelijk omdat de machine waaraan hij reparatiewerkzaamheden uitvoerde niet voldeed aan de veiligheidsnormen. Na 7 jaar procederen heeft de Hoge Raad nu bepaald dat het bedrijf moet aantonen dat aan hun zorgplicht is voldaan, ongeacht dat het slachtoffer geen werknemer is. Lukt dat niet, dan draait het bedrijf op voor de schade.

De gevolgen
De uitspraak van de Hoge Raad houdt voor bedrijven in dat ook de arbeidsomstandigheden van ZZP-ers moeten voldoen aan de Arbo-normen. Dat betekent voor de bouw o.a. veilige werkomstandigheden, beschermingsmiddelen, instructies en toezicht op handhaving. Maar op basis van dit Arrest kan in de toekomst wellicht ook een IT-bedrijf aansprakelijk worden gesteld voor de burn-out of RSI van een ZZP-er.

Nieuwe Risico's
Voor bedrijven die ZZP-ers inhuren levert dit een onverwachts nieuwe risico's op. Voor de eigen werknemers zijn de risico's bij arbeidsongeschiktheid beperkt tot 2 jaar loondoorbetaling, eventueel een WIA opslag en aansprakelijkheid voor bijkomende kosten. Uiteraard doet ieder bedrijf er alles aan om dit soort schade te voorkomen, maar mocht het onverhoopt toch gebeuren dan is de impact weliswaar groot, maar goed verzekerbaar.
Een claim van een arbeidsongeschikte ZZP-er daarentegen, is niet begrens tot 2 jaar: in theorie zou de HR het bedrijf kunnen veroordelen tot het compenseren van alle inkomensverlies en gemiste carrièrekansen van de ZZP-er tot de pensioengerechtigde leeftijd. Bij het ArenA arrest (werkgeversaansprakelijkheid voor bestuurders van motorrijtuigen) in 1996 en een arrest in 1998 werd al respectievelijke claims van € 600.000,- en € 800.000,- toegewezen aan werknemers, voor ZZP-ers zouden deze claims ongetwijfeld nog veel hoger zijn uitgevallen.

Wat doen verzekeraars?
Vraag is hoe bedrijfsaansprakelijkheidsverzekeraars met deze nieuwe situatie omgaan. Het lijkt er op dat dit risico nog niet verwerkt zit in de huidige voorwaarden en tariefstelling. Interessante vragen daarom voor uw verzekeringsadviseur of direct writer:

is het risico nu verzekerd op uw huidige bedrijfsaansprakelijkheidpolis?
zo niet, wanneer komt de verzekeraar met een aanpassing?

Als het risico verzekerbaar is, zou het ook wel eens een goede aanleiding kunnen zijn om het verzekerde bedrag op te hogen van EUR 1.250.000,- naar EUR 2.500.000,- per gebeurtenis,.

Niet verzekerbaar, wat dan?
Wat als het risico niet verzekerbaar is? Gelet op de houding van verzekeraars bij eerdere risicoverzwaringen op grond van Arresten van de Hoge Raad is dat helemaal niet ondenkbaar. In dat geval zou een bedrijf wellicht van de ZZP-ers moeten gaan verlangen dat ze aantonen dat ze een arbeidsongeschiktheidsverzekering hebben, om op deze wijze het risico voor het bedrijf tot acceptabel niveau terug te brengen.

AOV Eigen verantwoordelijkheid maar niet vrijblijvend?
Het eerste debat over de Arbeidsongeschiktheidsverzekering voor ZZP-ers is al losgebarsten: VNO NCW en MKB Nederland vinden dat ZZP-ers een eigen verantwoordelijkheid hebben om zich te verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid. Die eigen verantwoordelijkheid wordt alleen wat minder vrijblijvend. Aangezien veel ZZP-ers, met name in de bouw, zo'n verzekering niet hebben - en sommigen op grond van hun leeftijd en/of medisch verleden ook niet meer eenvoudig in aanmerking komen voor zo'n verzekering , kan dat wel eens tot onverwachte neveneffecten leiden, zoals het uitsluiten van toch al kwetsbare groepen.

Vraag is of de HR al deze consequenties voor ogen had met de uitspraak.

Auteur: N.Bakker/HigherLevel.nl