De inkomensgrens van de Allianz Absoluut arbeidsongeschiktheidsverzekering is verhoogd naar € 75.000. Hierdoor kunnen ondernemers - vallend onder beroepsklasse 1 of 2, die langer dan drie jaar ondernemer zijn - voortaan een hoger inkomen op de polis verzekeren.

De Absoluut aov is een verzekering die uitkeert bij arbeidsongeschiktheid, onafhankelijk van het inkomensverlies. Voor ondernemers die vallen onder de overige beroepsklassen geldt een grens van € 50.000. Voor startende ondernemers blijft de grens van € 35.000 gehandhaafd, maar is het wel mogelijk om na drie jaar het verzekerde bedrag te verhogen boven deze grens.

AOV Verzekeringsadvies in de praktijk bij AOV ZZP (artikel Platform Zelfstandig Ondernemers 19-04-2012)

Het valt voor ondernemers niet mee om in het oerwoud van aanbieders en kleine lettertjes een betaalbare en kwalitatief goede AOV-verzekering te vinden. AOV-ZZP helpt ondernemers om een kwalitatief goede oplossing te kiezen. Dat doen wij met maatwerk, met het uitgebreide Persoonlijk AOV-adviesrapport waarin kwaliteit tegen een scherpe premie wordt gegarandeerd.

Hoe werkt een adviesgesprek bij AOV ZZP in de praktijk? Als voorbeeld nemen we startend ondernemer Martijn Viergever.

Vooraf
Martijn is vooraf geïnformeerd over het Persoonlijk AOV Advies Rapport en de kosten van het advies en het afsluiten van een verzekering. Omdat hij daarvan op de hoogte is, kunnen we direct aan de slag. Martijn heeft zijn ingevulde AOV Inventarisatieformulier en gezondheidsverklaring meegenomen en voor zich liggen.

Inventarisatie
Na het doornemen van het inventarisatieformulier gaan we over tot het vaststellen en doorrekenen van verschillende scenario's van de verzekeraars op grond van onze kwaliteitseisen. Onze professionele software is hierbij een belangrijk hulpmiddel.

Onze eisen
Wij sommen op: een beroepsdekking, een sommenverzekering , alle ziekteoorzaken (ook psyche) gedekt, géén correctiebepaling en géén inkomenstoets. Zwangerschap is voor deze mijnheer geen issue. Optierecht wel, want dat is belangrijk voor een startend ondernemer. Eindleeftijd dekking 65 jaar, wachttijd een maand.
We leggen Martijn uit dat we eerst sorteren op onze kwaliteitseisen, daarna pas op de hoogte van de premie. Alle voorstellen zijn bij ons natuurlijk provisieloos, wat al snel 17,5% provisie scheelt op elke betaalde premie. En dat gedurende de gehele looptijd. ‘Ben je lid van PZO Martijn? Misschien moet je het anders worden, want dat scheelt zomaar een extra 5% korting. Dat is snel verdiend!

Onze manier van vergelijken
Het is overigens wel essentieel om de verzekeraars op gemiddelde premie te vergelijken over bijvoorbeeld een looptijd van tien jaar. Door de aanvangs- of starterskorting zijn de AOV premies de eerste drie jaar vaak extra laag. Zit er dan een verzekeraar bij die de eerste drie maanden premie (als actie) teruggeeft, dan zou deze in het vergelijk heel aantrekkelijk lijken en bovenaan in het vergelijkingsrapport komen.

Waardevast
Oh ja, alle uitkeringen moeten wel waardevast blijven. In ieder geval een 2% of 3% samengestelde index op de uitkering, anders ga je er, door de geldontwaarding, financieel gezien na een paar jaar op achteruit.

Inkomen
Voor Martijn bekijken we gelijk het ondernemersplan en het te verwachte inkomen. Het maximum te verzekeren bedrag is 80% van het te verdienen inkomen. Omdat hij starter is, moeten we aan de maatschappij aannemelijk maken, waarop het veronderstelde te behalen inkomen is gebaseerd. Gezien opleiding, ervaring, voormalig salaris en ondernemersplan is dat bij Martijn dik in orde.

Gezondheid
Martijn's ingevulde gezondheidsverklaring vermeldt dat hij in het verleden wel eens last had van rugpijn en een burnout. Daar gaan bij de acceptatie van de verzekering zeker medische vragen over gesteld worden door de medisch adviseur van de verzekeraar.

Premie
We tonen Martijn de gemiddelde premiebedragen per maand, en een overzicht over de totale premie gedurende de looptijd, oplopend per jaar. Het voorwaardenoverzicht laat zien hoe de voorwaarden zich verhouden tot elkaar.

Eindleeftijd
Als het budget het écht niet toelaat, kan Martijn overwegen om in plaats van een verzekerde uitkering tot 65, te kiezen voor 60 of 55 jaar. Maar dan wel met de beste voorwaarden, dus géén uitgeklede dekkingen.

Aanvraag, afhandeling en begeleiding bij ziekte
Wij zullen, als Martijn zover is, samen de voorlopige dekking aanvragen en ook de aanvraag indienen. Want Martijn is en blijft klant bij AOV ZZP, dus juist ook voor advies en schadebehandeling.

Voor Martijn rekenen we een aantal variaties door, leggen die naast elkaar en bespreken deze met hem. Met een Persoonlijk AOV-adviesrapport en een uitnodiging voor een vervolgafspraak op zak, gaat Martijn tevreden weer naar huis.

AOV Verzekeringen PZO:Verzekeraars, denk eens als ondernemer

DEN HAAG - Met arbeidsongeschiktheidsverzekeringen voor zelfstandigen is iets vreemds aan de hand. Veel zelfstandigen vinden de AOV sinds jaar en dag te duur. Dit bleek ook vorige maand weer uit onderzoek van Wijzer in Geldzaken naar mogelijke financiële risico's bij zzp'ers.

Twee derde van de zzp'ers loopt het risico op financiële tegenslagen doordat zij hun arbeidsongeschiktheid niet hebben afgedekt. De hoge kosten die het verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid met zich meebrengt, was voor 58% van de zzp'ers een reden om zich niet of beperkt te verzekeren.

Toch zijn sinds 2006 de AOV-premies voor arbeidsongeschiktheidverzekeringen fors gedaald, terwijl het aantal uitkeringen is gestegen. Is er dan een andere reden waarom zelfstandigen zich niet "en masse" verzekeren. Volgens mij is het probleem met AOV's niet alleen dat ze te duur zijn, maar dat de producten onvoldoende aansluiten bij de wensen van de zzp'er. Stel,u bent stukadoor en bent van plan door te werken tot uw 67ste. U houdt van uw werk en heeft het naar uw zin. De AOV die u overweegt af te sluiten is beperkt tot uw 60e levensjaar en schouder-, rug- en nekklachten worden uitgesloten ZONDER dat u een korting op uw premie krijgt. Onbegrijpelijk en ongeschikt is dit product voor u. Gevolg: GEEN verzekering.

Waar verzekeraars zich doorgaans baseren op statistiek en risicoprofielen, doen ze dit bij zelfstandigen nog niet.

Verzekeraars beschouwen zelfstandigen als een homogene groep, terwijl er grote verschillen zijn. Ze weten nog niet goed wat ze aan moeten met de grote diversiteit die zzp'ers zo interessant en uniek maakt. Het zou juist interessant zijn als er specialistische arbeidsongeschiktheidsproducten op de markt zouden komen voor verschillende soorten zelfstandigen. Een arts wil heel andere risico's verzekeren dan een vertaler. Een organisatieadviseur heeft een ander risicoprofiel dan de zojuist geschetste stukadoor. Verzekeraars, denk eens als ondernemer en voer vergaande productdiversificatie door. Want het zijn honderdduizenden klanten die je hiermee links laat liggen!

En zelfstandigen zijn niet zomaar klanten, maar ook nog eens heel interessante klanten. Waar werkgevers veel tijd en energie steken in het vitaal houden van hun werknemers en het tegengaan van uitval, zorgt een zelfstandige als vanzelf dat hij duurzaam inzetbaar blijft. Immers, geen werk betekent geen inkomsten. De gemiddelde zzp'er is al wat ouder. Hij start rond zijn 45e en heeft voor die periode al 20 jaar via zijn werkgever premies afgedragen. Hij is gezond en kiest over het algemeen vanuit een positieve drive voor het zelfstandig ondernemerschap. Zzp'ers zijn gelukkiger in hun werk. De meesten willen dan ook niet terug in loondienst.

Onderzoek wijst uit dat passie in het werk leidt tot hogere productiviteit, meer energie en lagere kans op arbeidsongeschiktheid. Bevlogen mensen, mensen die hun talent optimaal inzetten, vallen veel minder vaak uit. Het is niet voor niets dat duurzame inzetbaarheid binnen bedrijven hoog op de agenda staat. Ik ben ervan overtuigd dat zelfstandigen veel minder vaak arbeidsongeschikt raken dan mensen in loondienst. Zelfstandigen zijn daarmee dus klanten die je als verzekeraar graag wilt hebben.

Redactie AOV ZZP: Ondernemers die lid zijn van PZO kunnen bij verschillende AOV Verzekeraars doorlopende EXTRA korting krijgen op de premie van tussen de 5 en de 17,5%.

Bij PZO zijn via collectieve en individuele lidmaatschappen circa 20.000 zelfstandigen in alle denkbare sectoren aangesloten.

PZO is richt zich op de collectieve belangenbehartiging voor zzp'ers in politiek en ambtelijk Den Haag en heeft daarin al veel voor zzp'ers kunnen bereiken. Daarnaast biedt PZO de leden toegang tot een groot aantal ledendiensten.